胡桃挤乳液自己的乳液图片_社会视角_金融胡桃挤乳液自己的乳液图片监管总局三方面优化续贷政策：符合条件可不因续贷单独下调风险分类

金融胡桃挤乳液自己的乳液图片监管总局三方面优化续贷政策：符合条件可不因续贷单独下调风险分类

工人正在对楼道墙面进行粉刷图片来源/受访者供图

21世纪经济报道记者李愿北京报道9月24日晚间，金融监管总局发布《关于做好续贷工作提高小微企业金融服务水平的通知》（下称《通知》），以进一步做好续贷工作，切实提升中小微企业金融服务质量。早在2014年7月，原银监会曾发布过《关于完善和创新小微企业贷款服务提高小微企业金融服务水平的通知》，俗称“36号文”，此次《通知》发布后，该文件废止。“‘36号文’明确符合条件的小微企业，贷款到期后仍有融资需求的，可以申请续贷。也就是说，小微企业贷款到期无须偿还本金即可接续融资，该业务也被称为‘无还本续贷’。应该说，该政策是深受小微企业欢迎的，在推动小微企业融资方面起到了积极的作用。”9月24日，金融监管总局局长李云泽在国新办发布会上表示。金融监管总局有关司局负责人在答记者问时表示，为进一步提高中小微企业续贷业务的可得性和便利性，缓解其融资压力，根据党中央、国务院决策部署，金融监管总局在深入调查研究的基础上，对续贷政策作出优化调整。此次《通知》主要从三方面对续贷政策进行了优化：一是将续贷对象由原来的部分小微企业扩展至所有小微企业；二是将续贷政策阶段性扩大到中型企业，期限暂定为三年；三是调整风险分类标准，对依法合规、持续经营、信用良好企业的贷款办理续期，不因续贷单独下调风险分类。今年8月，金融监管总局在答复有关人大代表建议的答复中披露，截至2024年5月末，小微企业无还本续贷余额5.6万亿元，同比增长25.6%。扩大支持范围21世纪经济报道记者从业内人士了解到，“无还本续贷”政策在缩短小微企业贷款周转时间，提高续贷效率，降低资金“过桥”成本等方面起了非常积极的作用。此次，《通知》出台旨在进一步提高中小微企业续贷业务的可得性和便利性，缓解其融资压力。《通知》第一条明确，可以办理续期的贷款产品包括小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等，而“36号文”仅限于小微企业流动资金贷款。第七条则提出阶段性拓展适用对象，即对2027年9月30日前到期的中型企业流动资金贷款，银行业金融机构可以根据自身风险管控水平和信贷管理制度，比照小微企业续贷相关要求提供续贷支持。“过去小微企业要符合特定的标准，才有资格去申请续贷，但是这次实际上所有小微企业都有资格去申请续贷，有准入资格，但是在申请续贷以后，银行要根据自己内部的风控条件自主审批确定是否给予续贷。”一位业内人士对21世纪经济报道记者表示。上述业内人士进一步表示，将续贷政策阶段性扩大到中型企业，主要是考虑到在当前的宏观经济压力比较大的情况下，有的中型企业也存在一些接续融资方面的需求，要做好金融对这些企业的支持，能够促进它们更好地发展经营。据了解，上述政策落实后，对商业银行风险把控能力的要求进一步提高，考验其授信管理等方面的能力。《通知》要求，对贷款到期后仍有融资需求，又临时存在资金困难的债务人，在贷款到期前经其主动申请，银行业金融机构按照市场化、法治化原则，可以提前开展贷款调查和评审，经审核合格后办理续贷。银行业金融机构同意续贷的，应当在原贷款到期前与小微企业签订新的借款合同，需要担保的签订新的担保合同，落实借款条件，通过新发放贷款结清已有贷款等形式，允许小微企业继续使用贷款资金。同时，银行业金融机构应当根据小微企业生产经营特点、风险状况和偿付能力等因素，优化贷款服务模式，合理设置贷款期限，丰富还款结息方式，扩大信贷资金覆盖面。持续开发续贷产品，完善续贷产品功能，并建立健全相关管理机制。符合条件不因续贷单独下调风险分类“《通知》最大的亮点，是商业银行可以合理确定续期贷款风险分类，不因续贷单独下调风险分类，对于相关企业来说，信用不受影响，还可以继续在其他银行贷款。”一位业内人士对21世纪经济报道记者表示，这也是续贷政策可以理解为特殊的“借新还旧”的关键之处。《通知》第三条规定，银行业金融机构对小微企业续贷的，应当按照金融资产风险分类的原则和标准，考虑借款人的履约能力、担保等因素，确定续期贷款的风险分类。原贷款为正常类，且借款人符合相关条件的，不因续贷单独下调风险分类，可以归为正常类：依法合规经营；生产经营正常，具有持续经营能力；信用状况良好，还款意愿强，没有挪用贷款资金、欠息和逃废债等不良行为；符合发放贷款标准；银行业金融机构要求的其他条件。事实上，“36号文”也提到科学准确进行贷款风险分类，符合正常类标准的，应当划为正常类，但未列出正常类标准的具体含义。“对不符合本条前款规定的续期贷款，银行业金融机构应当根据借款人偿债能力等因素开展风险分类，真实、准确反映金融资产质量。”《通知》同时明确。上述业内人士表示，这意味着商业银行通过续贷来掩盖信贷资产质量的空间几乎没有，需要真实、准确反映金融资产质量，而且当前是严监管环境，监管“长牙带刺”、有棱有角，如果触碰了这个底线，就会受到监管严厉处罚。21世纪经济报道记者从金融监管总局官网也看到，近期发布的多个罚单显示，有商业银行因违规办理续贷掩盖不良资产等受到处罚。《通知》还要求，银行业金融机构应当按照风险为本的原则，制定续贷管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善借款合同与担保合同等配套文件。应当多渠道掌握小微企业经营情况和续贷资产相关信息，防止小微企业利用续贷隐瞒真实经营与财务状况或者短贷长用、改变贷款用途。切实加大对续贷贷款的贷后管理力度，及时做好风险评估和风险预警。加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统中单独标识续贷贷款，建立对续贷业务的监测分析机制，防止通过续贷人为操纵贷款风险分类，掩盖贷款的真实风险状况。并提到，银行业金融机构应当建立健全贷款尽职免责机制，完善内部制度，规范工作流程，并将不良容忍与绩效考核、尽职免责有机结合，切实为信贷人员松绑减负，有效保护信贷人员的积极性，真正实现“应免尽免”。“《通知》还是希望银行自己要去制定比较完善的尽职免责制度，要建立体制机制，越详细越好。银行把免责的情形说得越具体越好，信贷人员在做业务的时候能有一个明确的方向。”上述业内人士解读称。

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编辑:王海

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编辑余冬梅

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