男桶女APP_时尚焦点_哈？被质疑了男桶女APP

哈？被质疑了男桶女APP

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图： Manshen LO 最近房贷新闻挺火。聊一个冷门槽点。前几天我写房贷时，随手在留言区回复了一条： “存款是单利，房贷是复利。” 一大批读者质疑了。 “房贷不是单利吗？银行APP上房贷显示的就是单利。” haha，我当时想解释，但没法三言两语说完。就先闭麦了。今天展开说说。一首先，大家普遍同意：存款是单利。它一般是到期付息。我存个五年期存款，利息3%，本金1万元。那一年利息就是300元，得等五年之后，银行才会一次性把钱给我。五年利息一共1500元。要是每年付一次利息就好了。我们可以每年用利息去买别的理财，实现利滚利，也就是复利。可以多赚几笔。我记得前几年有银行卖过一些五年期存款，是可以每年派息，甚至是按月付息的。它们真是活雷锋呀，但现在按月、按年派息的存款消失不见了。现在存款普遍是：到期一次性还本付息。存款这种搞法，符合大多数人理解的单利。说白了，它并不认可利息的时间价值。标注3%的五年期存款，真实复利大概是2.8%。二那房贷呢？你有没有幻想过，和银行这样商量—— “我有个很棒的想法，我的房贷是30年期，能不能30年后一次性还本付息？” “就像存款一样。” 银行一定很懵。十动然拒，把你赶出大门。总之。银行不会等房奴三十年。它每个月都必须收一笔利息，按时按点，晚了不行。房贷可以说是一笔复利性质的生意。收到利息后，银行可以立马拿这笔利息去投资，实现利滚利。而房奴要月月供息，鸭梨山大。所以我才说，房贷是一种复利。用复利来描述它，会更符合大多数普通人的感受与认知。说起来，挺多银行确实会说明自己是单利。这是我朋友的房贷，APP上清晰地表明自己是「单利」：这是有原因的，因为银行计算房贷时，在一定程度上确实是用到了单利的口径。但如果你较真的话—— 房贷又确实比表面利率更高些。比如一笔标明5%单利的二十年期等额本息房贷，真实复利会是5.12%。为了避免抬杆，我说明下—— 这是权威的央妈说的。央妈首先说，复利计算方法也就是内部收益率法（IRR）。央妈又举了个例子：来源：中国人民银行公告〔2021〕第3号如果要我来理解—— 房贷确实用单利数字来标注。但仅仅是标注而已。它有按月付息的特点，利息的时间价值被充分认可，早早地回到了银行兜里。以普通人的语境来说，更应该看成一种复利。 PS. 所以有个误区要留意。有的人认为—— 存贷利率相同的话。可以互相抵销。 “房贷3 %，存款利息是3%，两者刚好抵消了，我没让银行占到一分钱便宜 ” 不是这么一回事。两种利息的现金流是不一样的，颗粒度对不齐。存款的利息，覆盖不了贷款利息。