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从市场一浅二深三大叫什么化改革到高质量发展，恒丰银行踏上新征程

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文/苏格10月12日下午，山东省政府联合中央金融办、财政部、国家金融监管总局、中国人民银行等部委单位，以及中国建筑集团、中央汇金公司等央企，在北京召开“进一步支持恒丰银行高质量发展会议”。会议强调，要“努力把恒丰银行打造成为经营持续稳健、风险有效防控、服务敏捷高效、治理科学完善的一流股份制银行”。一家省级政府联合多家部委、央企单位，坐在一起探讨如何支持一家商业银行高质量发展，在全国并不多见。实际上，山东省政府联合财政部、中国人民银行、原中国银保监会等有关部委，2020年1月6日也曾召开过一次推动恒丰银行高质量发展座谈会。当然，这次重要会议绝不是简单的“昨日重现”。要解读今日的恒丰银行和这场重磅会议，还需要从恒丰银行自身的情况出发。总体看，2024年的恒丰银行，已走上稳健发展轨道。据尚未经审计的数据，截至今年9月末，恒丰银行资产总额1.49万亿元；前三季度实现营业收入193亿元、较2019年同期增长59%，净利润由亏损增长到41亿元；不良贷款率从重组时的3.38%降至现在的1.62%。在外部环境挑战增多、银行业竞争加剧的背景下，取得这样的成绩实属不易。恒丰银行表示，面对复杂多变的外部形势和历史包袱化解压力，该行克服银行业息差收窄、风险管控压力上升等挑战,坚持调整业务结构，夯实客户基础，提升价值创造水平。从另一视角来看，当前山东省正奋力“在全国发展大局中走在前、挑大梁”。山东省领导曾指出，恒丰银行作为山东省唯一的全国性股份制银行，要持续提升市场竞争力和综合服务能力，在服务山东经济社会发展中发挥更大作用。2024年是恒丰银行开启市场化改革的第五个年头。过去的四年多里，恒丰银行在各方支持下一步一个脚印恢复了“元气”，步入稳健发展的良性轨道，成为央地合力化解全国性银行机构金融风险的成功案例。如果说市场化改革是恒丰银行凤凰涅槃的“上篇”，那么高质量发展就是浴火重生的“下篇”。此次召开这样一场主题鲜明、聚焦的高规格会议，意味着恒丰银行正式踏上努力从改革化险成功案例转变为高质量发展成功案例的新征程。高质量发展的“新恒丰”“推进恒丰银行发展不断向好，深化农商银行等金融机构改革，抓好科创金融、普惠金融、绿色金融改革试点，推进数字金融、养老金融创新发展。”这是2024年山东省政府工作报告中的一段表述。恒丰银行出现在这样一份总结过去、展望将来的重要工作报告中并不意外。作为山东省持续深化市场化改革的代表，恒丰银行近年的发展持续向好，正印证了报告中的“以改革提效率、强信心、优环境，有效激发市场和社会活力。”活力，是一家健康的企业应当拥有的状态，也是恒丰银行当前呈现出的崭新面貌。2019年底改革重组以来，恒丰银行坚持把金融服务实体经济作为根本宗旨，扎扎实实做业务、拓客户、提效益，推动全行发展呈现出稳中向好、进中提质的良好态势。一是资产规模稳步增长，每年新增一千亿，从2019年改革重组时的1万亿元增长到目前的1.49万亿元，贷款余额从4432亿元增长到8660亿元、增长95%。二是经营质效大幅提升。今年前三季度，恒丰银行实现营业收入193亿元、较2019年同期增长59%，净利润由亏损增长到41亿元，两项指标增速均居同业前列；付息率下降幅度、净息差提升幅度均优于股份制银行平均水平。三是风险抵御能力显著增强。恒丰银行不良贷款率从2019年的3.38%降至现在的1.62%，且已连续23个季度实现下降。四是服务实体经济力度持续加大。在恒丰银行的总资产中，贷款比重相比改革重组时提升了15个百分点，增幅位居同业前列。“站在新年的门槛上回望，1.3万名干部员工用一份沉甸甸的答卷，在恒丰发展史上留下了浓墨重彩的一笔。”恒丰银行党委书记、董事长辛树人曾在2024年新年贺词中如是写道。可以说，四年多来，恒丰银行已经演变为了一家面貌崭新、积极进取、走上稳健发展之路的全国性股份制银行。恒丰银行做对了什么？要经营好一家商业银行绝非易事，要经营好一家原本就“底子”薄弱的商业银行，使其焕发崭新生机、在复杂的环境下稳健向好，那就更是一份艰难的事业。从濒临破产到生机勃勃，恒丰银行究竟做对了什么？根据多年观察，恒丰银行至少做对了三件事：一是坚持“两个一以贯之”，努力打造现代金融企业制度。该行加强党的全面领导，明确党组织在公司法人治理架构中的法定地位与决策事项，细化落实“第一议题”“双向进入、交叉任职”和“定、议、听三张清单”等制度，实现党的领导和公司治理有机统一。同时，该行持续健全法人治理，参照国有大行等先进公司治理模式，建立起“三会一层”权责明确、协调运转的治理架构。除此之外，该行还聘请业内知名专家担任独立董事，充分发挥参与决策、监督制衡、专业咨询等作用。同时重塑内部管理机制，调整总分行组织架构，再造管理流程，大力引进优秀人才，优化激励约束机制，营造干事创业浓厚氛围。二是大力转变经营模式，提升服务实体经济质效。自改革以来，恒丰银行强化正确金融价值导向，坚决纠正脱实向虚错误经营理念，全力压降虚假嵌套类业务，增加实体经济贷款投放。数据显示，该行坚定服务国家重大战略，80%以上的新增贷款投放在黄河流域、京津冀、长三角等区域；持续做好“五篇大文章”，绿色信贷、专精特新、普惠小微贷款年均增速超过25%。坚持以数字化赋能业务发展，零售贷款占比由0.85%提高到14%，有效客群实现翻番。三是再造风险内控体系，持续提升风险管控能力。恒丰银行把风险合规管理作为贯穿一切工作的生命线，重塑全面风险管理体系，统筹管控信用风险、流动性风险等重点领域风险，特别是着力严控新增授信风险，重建贷前贷中贷后制度流程，严格各类授信业务的统一管理，严控审批权限，严把准入标准，2018年以来累计新增融资不良率控制在0.24%的较低水平。同时，该行加强存量风险管控，有序压降行业和客户集中度，聚焦潜在风险识别和压退，前瞻退出高风险业务。以流程银行建设为抓手，围绕“防案件、控罚单、管住人”完善内控制度与流程体系，以最严标准做好历史问题整改和问责。“咬定青山不放松，立根原在破岩中”。尽管外部环境充满挑战，恒丰银行立足战略大局，专注自身发展，这份“定力”和“努力”方才造就了今日恒丰。未来可期——成长性最好的万亿银行如果说改革是一个不断探索与完善的过程，那么发展则是改革的目标和意义所在。恒丰银行的改革与发展同样不会止步。应当说当前的恒丰银行兼具资产质量真实、发展空间广阔、市场认可度较高、治理规范有效四个特点。在此基础上，锚定“整体上市”目标，努力打造经营持续稳健、风险有效防控、服务敏捷高效、治理科学完善的一流股份制银行。一是资产质量真实。经过改革重组，恒丰银行不良率、不良规模真实可信，近几年市场上风险暴露较多的房地产贷款和平台债务，恒丰敞口较小、风险可控。二是发展空间广阔。仔细观察恒丰银行的机构布局可以发现，其分支机构集中分布在“沿黄”“沿江”“沿海”区域，可支撑业务持续增长。不断调优的资源结构以及收入结构也让恒丰银行有更好的效率和效益提升。此外，恒丰银行近年来新获资格资质400多个，业务门类日趋齐全，为增长拓展了新赛道。在金融科技方面，恒丰银行新打造的全功能银行系统，可支撑未来较长时间的业务增长。三是市场认可度较高。今年7月，恒丰发行的二级资本债券，市场反响热烈，机构参与踊跃，认购单位超150家，认购倍数达到3.2倍，发行利率创股份制银行新低；今年8月，恒丰银行发行的2024年第一期金融债券，票面利率低于2%（1.99%），再次创下该行金融债券发行利率历史新低，这都充分体现了市场对恒丰银行发展的高度认可。四是治理规范有效。经过几年努力，恒丰银行公司治理内外部监督、治理约束有机贯通、全面覆盖，队伍建设方面引进大批高素质人才，强化企业文化建设，全行市场竞争力、风控水平、合规意识显著提升。“向上成长的过程，从来不是一帆风顺，但只要方向对了，就不怕路途遥远。”恒丰银行党委书记、董事长辛树人表示，恒丰银行将锚定建设一流股份制银行目标，扎实推进转型发展，探索打造特色化、差异化发展模式，不断提升市场竞争力和客户综合服务能力，推动业务结构向上市银行看齐、财务指标和上市银行对标，努力成为万亿级银行中成长性最好、发展空间最大的银行。