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本报记者郝亚娟张荣旺上海北京报道全国市场利率定价自律机制发布了《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的倡议》，要求银行应在同客户签署的存款服务协议中加入“利率调整兜底条款”，并于2024年12月1日起生效。上述文件是否影响个人存款？招联首席研究员董希淼接受《中国经营报》记者采访时表示，“利率调整兜底条款”针对的是企业和机构等银行对公客户，与个人储户无关。对个人存款而言，只要已经存入银行，都按存入时的利率执行到底，这是受到法律法规保护的。剑指对公存款、同业存款中国人民银行官网显示，11月28日，全国市场利率定价自律机制（以下简称“利率自律机制”）工作会议召开，审议通过了《关于优化非银同业存款利率自律管理的自律倡议》和《关于在存款服务协议中引入“利率调整兜底条款”的自律倡议》。会议强调，要充分发挥利率自律机制重要作用，有效维护市场竞争秩序，畅通货币政策传导，不断提升金融服务实体经济质效。强化利率政策执行，规范金融机构定价行为，促进金融机构提升自主理性定价能力。严格遵守自律约定，存款利率不得违规手工补息，贷款利率要符合风险定价原则。金融机构要认真落实好审议通过的两项自律倡议，做好对客户沟通和解释工作，并将稳定负债成本的效果传导至贷款端，加大对实体经济支持力度，促进金融资源高效配置。各省级利率自律机制要督促辖内金融机构同步落实。从规模来看，根据央行发布的2024年10月金融统计数据报告，前十个月人民币存款增加17.22万亿元。其中，住户存款增加11.28万亿元，非金融企业存款减少2.84万亿元，财政性存款增加1.32万亿元，非银行业金融机构存款增加5.58万亿元。记者注意到，11月初市场上曾流传规范同业存款定价的消息。一位农商行金融市场部负责人指出：“整体宏观利率都在下降，同业利率作为最敏感的利率也在下降，这一文件对我们的业务没有太大影响。”董希淼指出，部分银行为维护客户关系、抢占市场份额，与一些比较大的企业、机构客户签订存款服务协议，约定客户可在协议期内任意存入存款，新存入的存款执行此前约定的利率。在利率下行周期，客户通过这种方式，锁定未来一定时间的利率。此举虽然有利于银行稳固客户关系，但抬高了负债成本，增加了利率风险。董希淼分析，“利率调整兜底条款”主要是为了疏通利率传导，强化利率政策执行，针对的是企业和机构等银行对公客户。个人投资者需多元配置投资者关注的是，“利率调整兜底条款”是否也面向个人储户？董希淼指出，对个人存款而言，只要已经存入银行，都按存入时的利率执行到底，这是受到法律法规保护的。个人定期存款无论期限多长，只要没有提前支取，在到期之前利率都保持不变，对此无须担心。当前，存款利率持续下调。融360数字科技研究院发布的《2024年10月银行存款利率报告》显示，国有大行存款利率各期限已经全面进入“1”字头时代，国有股份行的只有3年和5年定期存款利率还在“2”以上，中小银行中短期利率也已进入“1”字头时代；同时，大额存单与定期存款之间的利率差异显著缩小，部分大额存单的利率甚至与普通定期存款持平。在这样的背景下，个人投资者该如何应对？“安全性、流动性、收益性是一个‘不可能三角’。在存款利率趋于下降以及各类资管产品波动加大的情况下，个人应尽快调整好投资心态，降低对投资收益的预期。总体而言，应平衡好风险和收益的关系，来综合进行资产配置。如果希望获得较高收益，那么应承担更高的风险；如果不希望承担较高的风险，那么应接受较低的收益，同时做好流动性管理。未来在一般存款之外，可以适当配置结构性存款、现金管理类理财产品、货币基金、政府债券等产品。这些产品适合风险偏好较低、对流动性要求较高的投资者。”董希淼说。展望银行息差，惠誉评级亚太区金融机构评级董事徐雯超在“2024惠誉看中国”媒体交流会上表示，受量价下跌共振影响，预计中资银行2025年净息差仍有下行压力。目前来看，贷款需求的恢复状况并不是特别明朗，负面因素包括利率中枢继续下行、存量按揭利率调整、继续支持城投化债，以及明年按揭贷款重定价带来的一次性冲击，都将直接带动生息资产收益率的继续下行。而负债端成本的改善具有滞后性，存款定期化的趋势距离有效扭转还有一段时间，预计息差见底可能还需要等待一段时间。（编辑：朱紫云审核：何莎莎校对：张国刚）