娱乐前沿-"打扑克激烈运动竟然不盖被子"-甘肃中小行年内转让5.5打扑克激烈运动竟然不盖被子亿元个贷不良，骨折价后“明年可能更低”

甘肃中小行年内转让5.5打扑克激烈运动竟然不盖被子亿元个贷不良，骨折价后“明年可能更低”

当地时间13日，拥有16万会员的好莱坞三大工会之一SAG-AFTRA宣布罢工，美国好莱坞影视工业开始全面停摆。在此之前，美国编剧工会已经罢工70多天。

21世纪经济报道见习记者郭聪聪记者程维妙北京报道中小银行不良出清还在加速。从银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心”）的不良转让公告看，甘肃地区中小银行今年较为活跃，并且出现了近亿的大单，引发业界关注。据21世纪经济报道记者统计，今年有7家甘肃地区中小银行在银登中心共转出17个个贷不良资产包，总额5.5亿元。从交易价格看，这些不良资产包折价率在2.47%—20.18%之间，平均值7.63%，也就是不到一折。这也是全国范围的均值。多位业务人士向记者指出，今年全行业不良转让成交折扣率均值在7%—8%。一位资深个贷不良资产业务人士向记者表示，受经济大环境和法催、电催两大主要处置手段收紧影响，目前不良资产行业更谨慎，回收效率大幅下降，预计明年资产成交折扣率会更低。甘肃地区中小银行加速出清不良据记者统计，截至12月12日，今年包括甘肃银行、兰州农商行在内的10家甘肃地区银行在银登中心共转出逾20个不良资产包，总额7.7亿元。其中个贷不良资产包占显著位置，7家中小银行共转出17个个贷不良资产包，总额5.5亿元，占比超七成。这7家银行均为农商行，分别是靖远农商行、泾川农商行、礼县农商行、临洮农商行、宁县农商行、永昌农商行及西和农商行。记者采访获悉，2022年底不良转让试点对中小行开闸后，很多中小行2023年开户试水，跑顺流程后今年加速转让不良资产包。“我们去年只做了1单，今年做了5单，多是2000万元上下的不良资产包，主要是经营贷和消费贷，平均逾期在两年左右，都已有人接盘。”其中一家农商行相关人士李军（化名）告诉记者，在银登网挂出转让公告后，会有资管公司、投资人来接触，“多时会有6、7家资管公司，少时1、2家也有，都是外省的。”该行最近一单不良资产包以11%（1.1折）的折价率转出。从资产包出包整体走势看，下半年出包数量与总额明显提速。具体数值为：一季度公告资产包数量2个，合计金额为2263万元；二季度公告资产包数量为2个，合计金额为9972万元；三季度公告资产包数量7个，合计金额为4.75亿元；四季度截至目前公告资产包数量6个，合计金额为1.72亿元。“今年甘肃地区中小银行出包较为活跃，且出现了近亿元的大单。”一位行业人士称。李军表示，明年还会继续大量地出包。近亿资产包引关注上述“近亿大单”是靖远农商行9月挂出的一个个贷不良资产包。转让公告显示，该资产包未尝本息总额0.95亿元，涉及1055笔资产。其中未偿本金0.58亿元，未偿利息0.37亿元。未偿利息如此之高，是因为该资产包加权平均逾期天数3849.32天，长达10年之久。“最后以4%左右的价格卖出了。”一位接近项目人士透露。“当时我们都很关注，因为上亿的包比较少见，太大了，流拍风险比较高。”李军说道。以该行转让的不良资产包对比，普遍包含300-500笔消费贷或经营贷，多为逾期两年左右。“这两年我们这边消费业、服务业都不太景气，好多（贷款）人之前是做生意的，还有自己生产经营农产品的，这两年都外出打工去了，赚了钱再偿还债务。在转让前，我们回收资金的手段主要就是诉讼，但贷款笔数太多了，法院也受理不过来，所以通过转让这样的市场化渠道处置。”除了大环境因素，中小银行自身管理还需加强。业内分析人士指出，中小银行在借贷资质与审查方面存在的问题不容忽视。一方面，由于审查机制不够严格，一些资质较差或还款能力不足的借款人得以轻松获得贷款，增加了个人经营贷不良资产的比例。另一方面，信息不对称问题也愈发凸显，借款人可能故意隐瞒真实财务状况或夸大经营效益，而银行受限于信息获取渠道，难以准确评估借款人的还款能力。此外，行业政策调整、市场竞争加剧等因素也导致某些地区或行业的个体经营户收入下滑，还款能力减弱，从而加剧了不良贷款的产生。“对此，中小银行需要加强风险管理和控制，提升贷款审核和贷后管理的严格程度，从源头上降低不良贷款率。只有这样，才能确保银行的稳健运营和持续发展。”分析人士称。折扣率“明年可能更低”围绕不良贷款转让，另一个关注热点是折扣率，有抵押物的往往更好转手，信用贷则普遍“卖不上价”，会以10%（即1折）以下的“骨折价”甩卖。综合多位受访人士提供的数据，今年全行业不良转让成交折扣率均值在7%—8%左右。“现在一些信用贷都是线上审核放款，没有抵押物、没有保证人，一些逾期贷款到清收后期时，你会发现你的手段确实不多了，可能连找到借款人都很困难。”一位股份行相关业务经理曾对记者表示。“（以8%为例）100块钱的东西卖8块钱，看上去似乎很便宜，但在不良资产处置行业，这8块其实是很难赚回来的。”资深个贷不良资产业务人士张非凡向记者算了一笔处置成本的账，假设以8元买下100元的不良资产包，至少要收回20元才不会亏本，因为服务资产处置方的电催、法催公司会拿走40%，此外还要考虑资金成本、运营成本等。“预计明年资产成交折扣率会更低。”张非凡进一步称，一是因为经济大环境，目前，核心客群的收入水平及相伴的还款能力在下降，而且相当一部分人共债严重。二是法催、电催两大主要处置手段这两年都收紧了，令不良资产行业更谨慎，回收效率大幅下降。法催即司法催收，是行业处置不良的一个核心手段，囊括很多细分的处置方式，例如司法调解、诉前保全、债务加入、仲裁+执行以及传统诉讼等，诉讼又分为分散式诉讼、集中式诉讼。“按满分制算，2018、2019年前后，法催的处置水平能打到60分；到了2021、2022年前后，法催出现了一些新形式，比如集中立案制，当时很多地方兴起互联网法院的法催处置模式，给不良资产处置带来了极大便利，法催处置水平能达到90分。”张非凡说。但新形式也带来新问题。根据《民事诉讼法》中的“协议管辖”（又称约定管辖），当双方当事人纠纷发生后，可以在书面合同中协议选择被告住所地、合同履行地、合同签订地、原告住所地、标的物所在地、服务器所在地等的人民法院管辖。“那两年通过变相改变了约定管辖，比如债务人在北京、金融机构在上海，但立案在新疆。我可能一共欠几千块，却要跑到新疆去打官司，这种约定极大地损害了债务人正当的诉讼权益。”张非凡表示，2024年7月最高法出台了一份征求意见稿点名这种行为，此后不良处置司法处置难度再次增加，处置水平回到60分甚至60分以下。同时，2023年左右最高法的多份判例也明确表明，此类管辖约定势必造成大量的“异地”案件通过协议管辖进入约定法院，破坏正常的民事诉讼管辖公法秩序而被认定为管辖条款无效。