年轻漂亮的小保㑄5BD_财经速递_好消息：你年轻漂亮的小保㑄5BD的存量房贷利率又要降了！这次能“转按揭”吗？

好消息：你年轻漂亮的小保㑄5BD的存量房贷利率又要降了！这次能“转按揭”吗？_ZAKER新闻

摄影：赵普凡

降准、创设股票回购与增持专项再贷款、支持汇金公司加大对资本市场增持力度…… 9 月 24 日，国新办新闻发布会上，一行一局一会打出金融市场政策 " 组合拳 "。其中，降低存量房贷利率最受市场期待，也是此前最受热议的政策举措。具体内容是：引导商业银行将存量房贷利率降至新发房贷利率附近，预计平均降幅 0.5 个百分点左右。对居民：百万房贷可省约 10 万元存量房贷，指的是银行已经发放但居民尚未还清的个人住房贷款部分。在今年 7 月，央行发布《中国区域金融运行报告（2024）》，指出存量房贷利率下调对减少提前还贷、拉动消费增长起到显著作用。本次存量房贷预计平均降幅 0.5 个百分点左右，初步预计，将惠及 5000 万户家庭、1.5 亿人口，平均每年减少家庭利息支出总数约 1500 亿元左右。以长沙为例，目前存量房贷利率（商贷）约为 4.2%，降低 50 个基点后为 3.7%，按 100 万 30 年期、等额本息还款计算，总还款额可省约 10 万元。上海易居房地产研究院副院长严跃进表示：" 若考虑到 2020 年以来五年期以上 LPR 已经减少了 95 个基点，然后叠加此次 50 个基点，那么最近 4 年存量房贷利率其实可以减少大概 145 个基点。" 若按此计算，综合考虑最近 4 年的房贷政策，100 万贷款本金、30 年等额本息的按揭贷款，月供累计已经减少了 870 元。对银行：净息差预计稳定对银行而言，存量房贷利率下调后，会对银行贷款端的收益水平产生影响，净息差也将进一步下行。由于存量按揭贷款在各家银行的占比有所不同，相对而言，零售业务占比高的银行所受影响也将会更大。" 截至 6 月末，存量房贷规模为 37.8 万亿，利率下调 0.5 个百分点，意味着银行 1 年的利息收入就要减少 1890 亿，约相当于 2023 年银行业利润总额的 8.2% 左右。" 东方金诚首席宏观分析师王青表示，这个难题也并非障碍。实际上，中国人民银行行长潘功胜在发布会上就指出，本次利率调整对银行净息差的影响总体中性。下调存量房贷利率将减少银行的利息收入，但也会减少提前还贷。此外，预期贷款市场报价利率（LPR）、存款利率将会对称下行，而前几轮存款利率下调的效果也在累积显现。持续综合考虑各项政策后，银行净息差能够保持基本稳定。关注：" 转按揭 " 能实现吗？大众的另一个关注点是，此次下调存量房贷利率能否通过 " 转按揭 " 实现？对此，潘功胜表示，初期会先在本行内实施转按揭，下一步再考虑是否需要跨行转按揭。中国邮储银行研究员娄飞鹏认为，相比统一下调居民存量房贷约 59 个基点的做法，存量房贷转按揭明显更为市场化，也更加能够减轻购房居民的房贷压力。不过，客观来看，这一方式难度明显更大。当前：新旧房贷利率差异大当前，新旧房贷利率面临着与去年同样差距较大的局面。今年 5 月 17 日，在 2023 年四季度货币政策执行报告中，央行披露，超过 23 万亿元（去年末个人房贷余额为 38.17 万亿）存量房贷利率完成下调，调整后加权平均利率为 4.27%。这与今年 7 月新发放个人住房贷款利率 3.4% 之间有 0.87 个百分点的差距，即使扣除今年 5 年期以上 LPR 共计 0.35 个百分点的降幅，新旧个人住房贷款利率间仍有 0.52 个百分点的差距。二者间的差距也促使不少人继续提前还贷。商业银行层面，六大行数据显示，上半年，个人住房贷款余额合计减少 3118.92 亿元。工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行分别减少 1230.92 亿元、1006.68 亿元、764.66 亿元、336.11 亿元、16.73 亿元，其中工商银行、建设银行降幅与去年全年较为接近；邮储银行增加 236.18 亿元，是六大行唯一增加的银行。链接：上一轮调降回顾回顾 2023 年的存量房贷利率调整，在 2023 年 8 月 31 日央行、金融监管总局正式联合发布公告前，2023 年 7 月 14 日，央行在上半年金融统计数据新闻发布会上已提前放风。当时，邹澜在发布会上表示，" 提前还款客观上对商业银行的收益也有一定的影响。按照市场化、法治化原则，我们支持和鼓励商业银行与借款人自主协商变更合同约定，或者是新发放贷款置换原来的存量贷款。"邹澜的发言迅速引起巨大反响，这是官方层面首次就存量房贷利率调整发声。随后，市场就商业银行如何落实要求进行了广泛的讨论。直到 2023 年 8 月 31 日，央行、金融监管总局发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（下称《通知》）正式给予了明确，落地方式分两种：一是存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人可向承贷金融机构提出申请，由该金融机构新发放贷款置换存量首套住房商业性个人住房贷款；二是存量首套住房商业性个人住房贷款的借款人亦可向承贷金融机构提出申请，协商变更合同约定的利率水平。前述调整正式实施时间为 2023 年 9 月 25 日。一周过后的 2023 年 9 月 7 日，主要商业银行纷纷发布公告，明确了存量房贷利率的调整范围、调整规则、申请方式等。具体看，如果存量房贷利率为 LPR 定价的浮动利率，则个人无需申请，商业银行按照调整规则统一批量调整贷款利率；" 二套转首套 "（资格认定变化引起）、固定房贷利率等客户，审核通过后，商业银行也是集中统一调整；其他个别特殊情况，则由商业银行逐笔进行人工审核，通过后次日进行调整。潇湘晨报记者李鑫智报料、维权通道：应用市场下载 " 晨视频 " 客户端，搜索 " 帮忙 " 一键直达；或微信添加报料客服：xxcbcsp；或拨打热线 0731-85571188。如需内容合作，请拨打政企服务专席 19176699651。

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编辑:孙顺达

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