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创新和脱碳技术引领行业变革

本文来源：时代周报作者：周梦梅消金行业不良资产出清加速。10月14日，招联消费金融股份有限公司（下称“招联消金”）在银行业信贷资产登记流转中心（下称“银登中心”）公布了四期个人不良贷款（个人消费贷款）转让项目，未偿本金总额超21亿元，折扣比率基本在1折以下。今年以来，持牌消费金融公司加速批量出售不良资产。据时代周报记者不完全统计，截至10月17日，今年已有16家消费金融公司在银登网挂牌转让超过120期个人不良贷款（个人消费贷款）资产包，其中以中银消金、招联消金、北银消金转让较为高频。2024年前三季度，消金公司批量转让的不良资产规模，已远远超出2023年全年。素喜智研高级研究员苏筱芮向时代周报记者分析称，2024年消费金融机构不良贷款转让明显加速，一方面由于监管部门近年来不断强化对不良资产处置的关注，另一方面也是机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置及时化解潜在风险。对于消费金融机构而言，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上。招联消金相关人士对时代周报记者表示，开展不良贷款批量转让是金融风险管理的重要策略，不仅有助于有效缓解金融机构的信贷压力，还能通过优化资源配置，推动金融资产的良性循环，从而支持金融机构的长期稳健发展。招联消金紧跟监管政策的步伐，积极适应市场变化，结合自身发展需要，审慎开展不良贷款转让项目，稳步有序推进相关工作。来源：图虫创意招联消金年内转让26期不良贷款公告显示，招联消金近日发布的最新四期不良贷款转让项目，皆为个人消费贷款。其中，23期、24期、25期、26期的未偿资产本息总额分别为2.85亿元、4.42亿元、7.27亿元、7亿元，四期未偿资产本息总额达21.54亿元。值得关注的是，这四期不良资产基本处于“打骨折甩卖”，以低于1折的方式拍卖出手。以25期项目为例，公告显示，该项目未偿本金为5亿元，出售价格方面则设置了起拍价为0.43亿元，这与未偿本金相比，折扣率为8.6%，相当于不到以不到1折的价格起拍出售这部分资产。此外，公告还显示，该项目涉及84234笔资产，平均逾期天数为630.49天。时代周报记者根据公告测算，23期、24期、26期的项目的折扣率分别为8.8%、9.5%与8.7%，这意味着招联消金本次转让的四期不良资产基本是以1折以下的价格拍卖。对此，苏宁金融研究院研究员黄大智向时代周报记者解释称：“1折的‘骨折价’是市场供求平衡的结果，在市场上很常见。” 他进一步解释称，消金公司低价挂牌出售的不良资产，大部分是已核销掉的“坏账”，这些不良资产通常回收率很低，很多都是一年、甚至两年都难以收回的资产，催回难度大且需要比常规资产投入更大的时间精力，目前市场上对个人消费贷款不良资产包的报价通常都较低。黄大智表示，消费金融机构是经营风险的企业，对于消金公司而言，将不良贷款资产包进行处置后，能够轻装上阵，推动企业金融资产的良性循环，将资本、资源更有效地投入到发展中。近年来，消金行业的不良贷款规模有走高迹象。根据中诚信国际发布的一份招联消金评级报告，2021年、2022年、2023年招联消金的不良率分别为1.83%、2.22%、2.45% ；同期，不良贷款规模分别为27.92亿元、37.25亿元、44.65亿元。苏筱芮向时代周报记者表示，2024年以来，从持牌消金的不良率数据来看，不良率上升确实是行业普遍面临的问题，由宏观经济复苏不及预期、借款人还款能力有所弱化、准入门槛相对宽松、机构内控能力不足等因素共同构成。消金公司不良贷款转让规模大增消费金融行业正在加速不良资产出清。10月16日，银登中心披露的《2024年三季度不良贷款转让业务统计》显示，消金公司正在集体进行坏账“大甩卖”。根据银登中心统计，2024年前三季度，消金公司不良贷款转让业务未偿本息规模达到294.2亿元，2023年全年则为183.7亿元。值得一提的是，2023年这180多亿的不良资产中，包括捷信消费金融当年三季度转让的一期，未偿本息总额高达169.76亿元。总体来看，2024年前三季度，消金公司转让不良资产的规模相较2023年全年大幅增长。另据时代周报记者不完全统计，截至10月17日，今年以来有16家消金公司在银登中心挂牌转让了126期个人（消费）贷款不良资产包，中银消金、招联消金、北银消金三家最“积极”。具体来看，中银消金已密集发布60期个人不良贷款转让公告；招联消费金融发布26期个人不良贷款转让公告，北银消金发布14期个人不良贷款转让公告；蚂蚁消金发4期个人不良贷款转让公告。另外剩下的12家消金公司中，有8家仅发布1期个人不良贷款转让公告。招联首席研究员董希淼向时代周报记者表示，消费金融公司不良贷款转让金额开始增多、速度逐渐加快，主要有三个原因：一是个人类不良贷款批量转让试点机构范围扩大，更多消费金融公司获得批量转让许可，从而通过批量转让来处置不良资产；二是理念转变，部分金融机构倾向于通过自身催收等方式来处置不良贷款，但更多消费金融公司为了提高处置效率选择进行批量转让；三是在经济下行周期，部分借款人信用情况恶化，部分消费金融公司不良资产有所增多，导致转让需求增加。2022年12月30日，监管部门将消费金融公司首次纳入不良贷款转让试点机构范围，自此，消金公司开始广泛在银登中心进行不良贷款转让。那么，消金公司如何应对不良资产规模快速增长的呢？苏筱芮认为，一是严控增量，提升准入门槛，例如从总资产指标来看，多家消金公司的总资产相较2023年末出现下滑；二是加大自营催收人才招聘以及强化催收外包机构协作；三是积极寻找渠道进行不良资产转让；四是通过强化技术应用提升风控等能力。

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编辑:马宏宇

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