排泄控制没有允许尿不出来个人贷款增速大幅跑输对公，银行零售业务该如何破局？丨排泄控制没有允许尿不出来银行与保险
个人贷款增速大幅跑输对公，银行零售业务该如何破局？丨排泄控制没有允许尿不出来银行与保险
他保持着通过抖音记录教学生活的习惯，向更多人传达动手的力量，希望为教育提供另一种可能性。总有小学生追着他问，什么时候更新视频。上百个家长跟着他的视频和孩子一起动手制作，还有人告诉他，爱上实验后，小孩经常在家中提出各种问题，也会自己利用废弃材料塑造新物件，就像王印的小时候。
文/《清华金融评论》白浩辰、实习编辑张源2024年三季报出炉，商业银行个人贷款增速普遍大幅落后于对公贷款。例如平安银行个贷规模出现明显下滑，主要原因是长期依仗的信用卡、消费贷等业务开展不畅，出现较大滑坡。而该现象并非个例，商业银行亟须解决零售业务所面临的难题。近年来，净息差的持续收窄、金融环境的复杂多变等因素叠加，持续考验商业银行的经营状况。在此背景下，部分银行暴露了不良率居高、流动性紧张等经营问题，继而落入了资本不足、增收不增利等一系列不利局面，对经营产生不良影响。对我国商业银行而言，当务之急是找到促进稳健经营，强化盈利能力的破局之法。零售业务基于庞大的客户群体，能够提供可观的业务量，而由于零售贷款的基础利率较高，也能对银行息差压力起到一定的缓解作用，是商业银行增强盈利能力，提升经营水平的最佳赛道之一。近年来，在“扩内需、促消费”的背景下，零售业务的价值量不断升高，其重要性也愈发凸显，商业银行也纷纷开展零售业务转型，旨在顺应宏观发展，缓解当下经营困境，占据有利地位，在行业竞争中争得先机。个贷大幅跑输对公，三季度零售业务失速明显个人贷款是最基础、最被广泛应用的商业银行零售业务，是银行零售业务规模的重要组成部分。2024年三季度末，我国国有、股份行个人贷款规模较年初大多取得了增长，可统计数据显示，工商银行、建设银行、农业银行位列前三名，个贷规模均稳定在8万亿元以上。而在行业个贷普增的背景下，作为典型的零售型银行，与招商银行齐名的“股份行零售双子星”平安银行罕见下滑。三季度末，在统计的银行当中，平安银行是少数的个贷规模大过对公的银行，个贷比例达到52.8%，仅次于邮储银行（53.8%）和招商银行（52.9%），平安银行三季报显示，三季度末，银行个贷规模仅为1.79万亿元，较年初大幅下滑9.6%，贷款总额也缩水0.7%。图1：8家商业银行2022-2024Q3个人贷款规模及占比（万亿元，%）来源：银行年报、Wind将贷款结构拆分也可以明显得见，正是平安银行过去引以为傲的个贷业务拖累了贷款规模的表现——相比之下，平安银行的公司贷款则较年初正向增长了11.6%。事实上，今年以来的个贷表现并未满足预期，多家银行均出现了个贷零售业务增长不及对公贷款的现象，多家银行个贷增长也杯水车薪，贷款规模需要依赖对公扩充。图2：8家商业银行2024Q3个人、对公贷款增速情况（%）来源：银行年报、Wind造成该现象的原因有二：一是信用卡、消费贷、经营贷等业务领域遇冷。平安银行三季报中说明，信用卡应收账款余额4,530.88亿元，较上年末下降11.9% ；消费性贷款余额4,768.92亿元，较上年末下降12.5%；经营性贷款余额 5,448.30亿元，较上年末下降11.4%。寻根溯源，在LPR下调的背景下，存量房贷、经营贷等领域面临提前还贷潮，这大大压降了银行个贷规模，而经历长期以来的过度竞争，信用卡市场已日趋饱和，增量空间有限，且开拓成本高，转化效率低，多家银行已在总行撤销信用卡业务相关部门，将职能下放至各省分行，侧面体现了对该业务后续发展的态度。此外，社会经济下行，公民超前消费习惯逐渐消退，也进一步打压着信贷零售业务，致使平安银行长期仰仗的消费贷、信用卡业务同步遇冷。二是银行主动调整业务结构。平安银行在三季报中表示，银行顺应外部经营环境变化，持续主动调整优化贷款业务结构，为中长期业务健康发展筑牢基本盘。事实也正是如此，近几年来，平安银行利用可观的个贷额度和更低的放贷门槛迅速崛起，成为银行零售业务的“黑马”，但长期的“野蛮生长”无形中滋生了隐患，2023年末在本文所涉8家银行中，平安银行个贷不良率位居榜首，不良率的日渐抬头使得平安银行不得不舍弃高定价、高风险、高收益的增长策略，调降高风险零售资产以降低经营风险，缓解净息差持续收窄形成的压力。从平安银行所面临的现状也可以看出，银行的零售业务不应过分依赖某方面业务以及过快的扩张，这样在复杂的经济环境下难以及时规避、分散风险，最终容易导致经营出现问题。图3：2023年商业银行个人贷款不良率情况（%）来源：银行年报、Wind国有行存款致胜，股份行转型先行探究商业银行零售业务发展情况，还需参考零售AUM(商业银行个人资产管理金额)，零售AUM是衡量银行零售业务量规模的直观指标。截至2024年二季度末，统计的银行中，共2家商业银行零售AUM规模超20万亿，6家AUM规模超10万亿元。工商银行占据榜首，二季度末零售AUM达到21.77万亿元，较年初增长5.1%；农业银行以微弱差距紧随其后，达到21.18万亿元，较年初增长4.39%；建设银行、邮储银行、中国银行、招商银行位列三至六名。整体来看，我国中大型商业银行在零售AUM方面保持稳定的增长，银行零售业务仍存在向上、做大的空间。图4：2023年商业银行零售AUM（单位：万亿元）来源：银行年报在银行存款利率持续下行的背景下，大量资金或将从存款向证券、基金、保险等市场“搬家”。这一现象会导致市场分流个人存款，进而短期内对商业银行零售AUM形成一定负向影响，抑制AUM的持续稳健增长。而长期而言，商业银行克服零售业务对储蓄的依赖，将对丰富银行零售业务层次，拓展高价值量服务产生一定积极影响，加快推进银行零售转型。本质来讲，银行加快推进零售转型的工作重心就是发展理财、基金、信托、私行等非存款类零售AUM。非存款类零售业务主要以手续费、投资回报及其他佣金费用作为收入，此类业务以其轻资产、受利率影响小、业务价值高的特性，对商业银行冲抵息差下行带来的不利影响，缓解银行资本空虚等问题大有裨益。截至2023年末，在本文中所涉的八家银行中，两所股份行非存款类零售AUM占比较高，招商银行的非存款类零售AUM遥遥领先，达到9.96万亿元，其占比更高，达74.79%；平安银行占比也相对较高，占比达到70.04%，而国有行现阶段仍以储蓄体量制胜，非存款类零售AUM普遍不高于30%。随着存款回报率的继续下行，非存款类零售业务转型较为深入的银行将得以适应更为复杂的市场环境，而国有行零售业务将迎来进一步考验。图5：2023年商业银行非存款类零售AUM及占比（单位：万亿元，%）来源：银行年报实现银行零售业务高质量发展的有效路径在存量竞争日趋白热化，增量拓展成效未时未至的现状之下，为实现银行零售业务高质量发展，夯实自身业务能力及抗风险能力，着力推动金融赋能实体，商业银行应作出下述努力：第一，加强风险管理与业务结构调整。优化风险管理策略，利用大数据和AI技术提升风险识别能力，完善风控体系。同时，调整业务结构，减少对高风险高收益资产的依赖，增加中低风险资产配置，以提升业务稳定性。第二，深化数字化转型。加大科技投入，拓展多元化渠道与人才培养，重视金融科技和风险管理领域人才的培养和引进。并通过大数据、人工智能等技术手段提升客户体验和业务处理效率确保数字化转型的顺利实施。第三，强化客户细分与个性化服务。通过数据分析深化客户细分，提供定制化的金融解决方案，以满足不同客户群体的需求。加强客户关系管理，开展精准营销活动，提升客户满意度和忠诚度。总而言之，国有银行和商业银行需从风险管理、数字化转型、渠道拓展、人才培养及客户细分等多个维度入手，全面提升零售业务的竞争力和盈利能力，以有效应对当前的市场挑战，实现高质量、可持续发展。编辑 丨白浩辰审核丨秦婷责编丨兰银帆Review of Past Articles -0102koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:林君
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但其实，在还没有互联网、小红书、抖音的年代，锦州烧烤就在全国出名。那时候，中央电视台、辽宁卫视、湖南卫视等关于烧烤的专题节目都会专门到锦州录制。2011年锦州烧烤获批“非物质文化遗产”，目前全国名叫“锦州烧烤”的店铺超过30000家。。
1936年，黄令仪出生于广西南宁，祖籍广西桂林全州县两河镇鲁水村。小小年纪的她，经历过山河破碎的绝望和流离失所的痛苦。成年后，她以优异的成绩考上华中工学院（今华中科技大学）。
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其中，深圳也在经历触顶回落的过程。据深房中协数据，3月，深圳二手住宅成交创新高，过户量3949套，网签量约5000套左右，趋近深圳楼市月度成交量的荣枯线，成交量回到2021年5月之前。但从3月下半旬至今，二手房成交开始逐渐减弱，2023年第13周、14周、15周二手房录得套数连续低于1000套。
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2003年，刘仰刚升任沭阳县副县长，次年底调任宿迁市农业局副局长、党组成员，2006年调宿迁下辖的另一个县泗洪县工作，任副县长。2008年10月，刘仰刚曾因扮演“孔乙己”而走红网络。
列车抵达武昌站时，出站口人潮涌动。与前两年出站旅客排队等候做核酸不同，如今，这里是各种各样的旅行团接站人员在迎接来自全国各地的游客。
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另一位在深圳工作10年的中介人士告诉记者，回暖预期下，不少热点楼盘有交易异动，例如，前海某网红楼盘业主将报价从630万元上调到680万。但这些仅仅是个例，上周中介平台还是以下调房价报价、加快房源售卖为主，上调房价报价的较少，整体而言市场波动并不大。
央视记者问：“据报道，乌克兰总统泽连斯基4月26日签署总统令，任命乌前战略工业部部长帕夫洛·里亚比金为新任驻华大使。中方对此有何评论？”
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东部战区新闻发言人施毅陆军大校表示，4月28日，美1架P-8A反潜巡逻机穿航台湾海峡并公开炒作。中国人民解放军东部战区组织战机对美机全程跟监，严密防范警戒。近一个时期，美舰机频频实施挑衅行径，充分证明美是台海和平稳定破坏者、台海安全风险制造者。战区部队时刻保持高度戒备，坚决捍卫国家主权安全和地区和平稳定。
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中国网络安全审查办公室3月底发布通知，宣布对美光公司在华销售的产品实施网络安全审查。据英国《金融时报》、路透社23日爆料，美国要求韩方敦促其国内芯片商，如果中国禁止存储芯片制造商美光在华销售，就不要填补美光留下的市场缺口。
每一位孩子都可以从零开始，做一支属于自己的水火箭。最基础的一级水火箭居多，成品高一米二左右。历经十几节课，大约一学期的时间便可完成，孩子们还可以随着王印一起参与多次发射。
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韩国总统尹锡悦从4月24日起对美国进行为期七天的国事访问。这是韩国总统时隔12年后再次对美国进行国事访问。据韩媒报道，尹锡悦为了“打动美国的心”煞费苦心，准备在美国国会演讲时使用英文，为此尹锡悦每天背英文稿到深夜。在其访美之前，尹锡悦还频频发表刺激俄罗斯与中国的言论，引发俄罗斯和中国对韩方的强烈反应。韩国国内也担忧，尹锡悦这种对美国“一边倒”外交将让半岛局势危机四伏，韩国可能成为“美国攻击别国的子弹”。韩国《东亚日报》称，尹锡悦外交站上“新冷战的试验台”。
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其中，深圳也在经历触顶回落的过程。据深房中协数据，3月，深圳二手住宅成交创新高，过户量3949套，网签量约5000套左右，趋近深圳楼市月度成交量的荣枯线，成交量回到2021年5月之前。但从3月下半旬至今，二手房成交开始逐渐减弱，2023年第13周、14周、15周二手房录得套数连续低于1000套。
2003年，刘仰刚升任沭阳县副县长，次年底调任宿迁市农业局副局长、党组成员，2006年调宿迁下辖的另一个县泗洪县工作，任副县长。2008年10月，刘仰刚曾因扮演“孔乙己”而走红网络。
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记者调查发现，这种“一拿到项目就有钱、没有项目收入很低”的现象在大部分主要依靠国家财政支持的科研机构很普遍，因为财政每年一次性提供的基本事业运营经费“只能保底”。比如在高能所，这笔钱主要用于“给员工发基本工资、基础的基建和修缮、水电支付等”。王贻芳说，高能所基本是靠竞争性经费活下来的，从研究所（课题组）的科研经费来看，竞争性经费占比几乎是100%。
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2016年，国家自然科学基金制定“十三五”规划时，杨卫曾提出了对中国基础研究的三个总体目标：2020年达到“总量并行”，学术产出和资源投入总体量与科技发达国家相当；2030年达到“贡献并行”，力争中国科学家为世界科学发展作出可与其他科技强国相媲美的里程碑式贡献；2050年达到“源头并行”，对世界科学发展有重大原创贡献。