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【导读】个人养老金“开户战”，有机构开户送黄金中国基金报记者忆山临近年末，多家金融机构持续加大个人养老金营销力度，新一轮“开户战”硝烟再起。为了吸引客户，国有大行、股份制银行等推出各类“开户礼”，更有机构直接宣布开户送黄金。业内人士认为，个人养老金制度启动实施两年间，个人养老金整体运行平稳，开户人数持续增长、产品不断扩容。为了推动个人养老金进一步发展壮大，后续除了增量政策支持外，金融机构也应积极围绕投资者需求丰富产品池。新一轮“开户战”启动有机构开户送黄金近期，工商银行推出了“个人养老金开户缴存四重礼，最高可得656元立减金”活动。其中，12月1日至12月31日期间，首次开户并发生首笔达标缴存交易的新客户，最高可抽取188元立减金。中国银行方面，在12月31日前开户并缴存个人养老金的用户，最高可得618元微信立减金。其中，首次开户并缴费10元以上的用户，有机会抽取28元、138元微信立减金权益。中国银行还特别标注了“100%中奖”“限前50万名客户”来吸引用户。建设银行推出了“缴存最高可享656元奖励”活动。其中，用户首次缴存个人养老金账户，最高享88元奖励。此外，还有最高568元奖励的“进阶礼”，每月最高600元奖励的“推荐礼”等。交通银行方面，在12月31日之前，用户首次成功开立个人养老金账户，可获得60元贴金券；首次成功开立个人养老金资金账户后缴存任意金额，可获得8元贴金券；缴存单笔金额大于1000元，可获得50元贴金券；缴存累计金额达到12000元，可获得88元贴金券。兴业银行方面，12月31日之前，在该行行内渠道首次开立个人养老金账户，且在活动期间完成首笔任意金额缴费的客户，最高可抽188.88元红包。与大多数银行开户送红包不同的是，京东金融近期上线了“2024最后减税月”活动。根据规则，在12月31日之前，用户通过京东金融APP首次完成个人养老金账户开户，即可免费领100mg黄金。中国邮政储蓄银行研究员娄飞鹏认为，近期多家机构推出个人养老金开户有礼活动，主要是为了吸引客户开户，以及更好地推动个人养老金发展。光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，个人养老金账户具有“唯一”性。对银行来说，尽可能多地拓展客户开户，不仅有助于资金沉淀、增加负债来源，同时有助于创新和拓展业务、增加利润来源。个人养老金整体运行平稳后续发展仍需增量政策支持2022年11月25日，人力资源社会保障部宣布个人养老金制度启动实施。两年来，银行、保险、基金等机构积极参与，个人养老金账户开户人数持续增长、产品不断扩容，推动我国养老第三支柱持续发展壮大。参与情况方面，公开数据显示，目前个人养老金账户开立数已超过6000万个。产品数量方面，根据国家社会保险公共服务平台数据，截至目前，个人养老金产品共有836只。其中，储蓄类产品有466只，基金类产品有200只，保险类产品有144只，理财类产品有26只。产品业绩表现方面，Wind数据显示，截至12月5日，所有理财类产品成立以来单位净值增长率为正，平均值约5.3%；基金类产品中，超六成产品成立以来单位净值增长率为正，有8只产品超过10%。尽管个人养老金产品整体业绩表现稳健，但由于投资周期较长、流动性较弱，以及部分产品阶段性收益波动明显等因素影响，目前“开户热缴存冷”现象仍存，也仍有部分未开户公众对此持观望态度。对于出现前述现象的原因，招联首席研究员董希淼认为，第一，与个人养老金制度设计本身有关。通过个人养老金账户进行投资，可以享受税收递延和优惠政策，但目前优惠的力度并不大。而个人养老金账户年度投资上限是12000元，对一部分群体而言没有吸引力。第二，与个人养老金账户可投资的产品偏少有关。目前个人养老金金融产品已经有存款、基金、保险、理财等四大类，但总体而言，每个大类下面的具体产品相对还是偏少的。具体到某一家银行，投资者能够选择的产品更是少之又少。第三，与部分银行前期营销方式有关。商业银行普遍比较重视个人养老金账户开户工作，一段时间内纷纷通过赠送现金、赠送礼品等方式吸引投资者开户。这样一些过度营销的行为，可能吸引的是“薅羊毛”的投资者。这些投资者本身对个人养老金账户投资的需求并不高。董希淼建议，下一步，应进一步优化调整个人养老金制度。财政税务部门、金融管理部门应该在税收优惠、产品准入等方面采取更多的支持政策。对个人养老金产品实施税收递延政策后，整体税率还可以进一步降低；对年收入6万元以下的人群，通过个人养老金账户投资如何享受税收优惠还应进一步采取措施。同时，个人养老金账户的投资上限还可以进行适当调整。比如12000元的上限可以调整为24000元，以此来吸引更多的投资者开立账户。“个人养老金账户实行封闭运作，目前支取条件较为严格。是否允许参加人在一些特殊情境下（如罹患大病等）提前支取，还可以进一步研究。”董希淼表示，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。周茂华也认为，后续金融机构需要提升产品创新能力，不断丰富产品体系，以更好满足市场多元化、个性化需求。“未来随着人口结构变化，居民养老保障意识提升，价值投资理念不断成熟，个人养老金投资品种持续扩容，以及数字化技术应用赋能等，我国个人养老金业务有望进入快速发展阶段。”周茂华称。制作：小茉审核：许闻版权声明《中国基金报》对本平台所刊载的原创内容享有著作权，未经授权禁止转载，否则将追究法律责任。授权转载合作联系人：于先生（电话：0755-82468670）

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编辑:孙顺达

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　　第一，突出凝心铸魂深化拓展主题教育成果。把学习贯彻习近平新时代中国特色社会主义思想特别是党的自我革命的重要思想作为纪检监察干部教育培训主题主线，健全并严格执行“第一议题”制度、集体学习制度，在深化、内化、转化上持续用力，自觉从党的创新理论中找理念、找思路、找方法、找举措，不断把学习成果转化为正风肃纪反腐的实际成效。

　　广州是中国城中村数量最多的一线城市之一，高楼大厦的缝隙间穿插着密密麻麻的“老破小”。据不完全统计，当地共有约300座城中村，容纳了500多万的外来人口。这个数量相当于一个中型地级城市的人口。

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　　据不完全统计，2023年，菲律宾组织了14次向“坐滩”军舰运补行动。特别是下半年以来，菲方变本加厉，每次向“坐滩”军舰运送补给，都邀请大量记者同行，近距离拍摄中菲船只照片视频，然后通过剪辑拼凑炒作中方阻碍运补、“冲撞”菲方船只，还声称中方使用远程声波装置和军用级激光武器攻击菲船员，极力塑造自身“受害者”形象。