欧美精产国品一二三产品工艺_实时解读_瞄准“没人管”“很难管”，网商银行入局小微流动资欧美精产国品一二三产品工艺金理财

瞄准“没人管”“很难管”，网商银行入局小微流动资欧美精产国品一二三产品工艺金理财

　　从1日晚上开始，洪水进入到天伦湾小区，之后地下车库就灌满了。目前，一楼淹到了窗户，家具家电泡了水，住户们进行了转移。水电燃气方面，自来水从7月31日就停了，8月1日晚上供电也断掉，燃气仍正常。手机信号比较差，家人、朋友可以通过文字、图片交流，视频传输需要很长时间。

网商银行展台本报（chinatimes.net.cn）记者付乐北京摄影报道大模型正在为小微企业流动资金理财提供新的解决方案。数据统计显示，全国共有个体工商户1.24亿户，中小微企业5200万pe ，但这一群体的理财需求却没有得到充分满足。麦肯锡预测，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一。“小微理财是还没有被服务到的蓝海，具有非常大的潜力。”麦肯锡全球董事合伙人马奔对《华夏时报》记者表示，中国小微客户的流水远超其营业收入，形成了规模巨大的市场，其中大量资金以活期形式存在，未能有效转化为收益。9月6日，网商银行发布了首个针对小微企业和商户的智能普惠理财系统“布谷鸟”。通过AI大模型，“布谷鸟”对小微企业进行资金流预测，从而为银行理财子公司提供申赎情况预测，与其联合定制贴合小微经营周期的银行理财产品。小微理财需求未得到充分满足作为资管领域的“压舱石”，银行理财拥有巨大市场潜力。在主流的资管产品中，银行理财用户从2019年底的0.22亿增长至2024年6月末的1.2亿，增长了约5倍。根据《中国银行业理财市场半年报告（2024年上）》，上半年银行理财产品平均收益率为2.80%，整体收益稳健，累计为投资者创造收益3413亿元。麦肯锡发布的《银行理财六大趋势》显示，到2030年银行理财市场规模有望达到50万亿元，用户规模将增加至2亿。此外，小微经营者将成为银行理财最具潜力的客群之一，到2030年贡献的市场规模有望翻倍。网商银行行长冯亮对本报记者表示，小微经营者数量庞大，但其流动资金理财却长期处于“没人管”和“很难管”的状态，是金融服务的“空白地带”。缺少专门的服务机构和定制化产品是小微理财的痛点。小微商家的经营周期复杂，资金波动大，流动性高，大企业资管服务“用不起”，面向个人的理财产品“不好用”。事实上，做好这一市场并非易事。冯亮认为，小微流动资金管理需满足三个要求：一是资金的安全性，不能出现大幅亏损；二是贴合经营周期的流动性，用钱的时候能取出来；三是收益的稳定性。在他看来，银行理财期限丰富、波动小、收益稳定，是最适合小微的投资品类。“小微企业的需求绝不只是信贷服务。”马奔表示，在全球范围内，要深入服务好小微客户，还包括支付结算、资金管理和小微理财服务，这些综合服务能够更好地满足小微企业的多元化需求。他提到，在小微企业的财富管理过程中，不应只看到小微企业本身，企业主、企业主家庭都是非常重要的延伸。在全球范围内，许多小微企业在资金管理和现金流控制上存在不足，导致潜在收益流失，甚至因现金流断裂而面临倒闭风险。此外，沉淀资金也没有很好地发挥价值，浪费了许多潜在利息收入。在这一背景下，金融机构需要提供更加精细化的资金管理服务，将资金管理解决方案与小微需求、理财解决方案相对接。比如，把小微理财嵌入小微企业资金管理收支系统中，实现“无感”理财。冯亮介绍道，布谷鸟系统的目标是成为小微的流动资金理财专家，目前已经为小微商家提供了余利宝、稳利宝、月利宝等理财产品。具体来看，余利宝是“边收边赚的零钱包”，对于小微随时要用的钱，支付宝收款时可自动转入，晚上存入也有收益，在进货、采购时可快捷支付。稳利宝可以看作网商银行理财“专卖店”，服务的是小微短期不用的钱。根据7天、30天等不同期限的产品，满足小微不同周期的理财需求。例如，淡旺季明显的消费品经销商，旺季回款后偏好30天、60天的理财产品。月利宝则是“零存整取”的储蓄罐，服务于小微每月定期要用的钱。小微企业收款小额高频，支出相对固定，比如月中发工资，月底付货款等。AI大模型探索小微理财新解法针对小微企业的理财产品需具备期限灵活性和收益稳定性，同时考虑到小微用户的高度数字化特点，人工智能在预测现金流和产品匹配方面发挥了重要作用。而布谷鸟的底层技术正是基于AI大模型等人工智能应用。“让理财产品贴合小微的经营周期”可以说是小微流动资金理财中最难啃的“骨头”。如果把理财公司比作船员，船员如果能够预判风浪的高低和水流的速度，就能更好地驾驶，以往要依赖船员的经验，现在可以用AI预判。在布谷鸟系统中，大模型的应用主要包括两方面，一方面“布谷鸟”通过时序编码器构建小微资金流预测大模型，形成对电商、码商、经销商、农户等不同群体的资金流预测，准确率超过95%。另一方面，布谷鸟基于小微资金流预测构建产品量价模型，预测理财产品未来的申购和赎回金额。依据预测结果，银行理财子公司可提升10%的资金利用效率。一般来说，月末季末是理财产品赎回量的相对高峰期。例如在赎回相对高峰期，信银理财对于高流动性的产品通常会进行20%的流动性安排，并据此进行杠杆率和资产配置调整。再如根据小微资金流变化，布谷鸟可以发现小微的用款规律，每天都有零碎收款进账，但每月固定10号左右发放员工工资，20号左右结算货款和房租水电。基于此，布谷鸟可以进行解析，设计出符合小微客户申赎习惯、零存整取的系列产品。责任编辑：孟俊莲主编：张志伟

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编辑:安怡孙

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