我把英语课代表按在桌子上抄低利率时代，零售银行如何穿越我把英语课代表按在桌子上抄周期？
低利率时代，零售银行如何穿越我把英语课代表按在桌子上抄周期？
伊春地处黑龙江省小兴安岭，夏季气候凉爽宜人，森林资源丰富，素有“中国林都”之称，每年都吸引全国各地的游客前来避暑消夏。6月中旬，由哈尔滨前往伊春的“林都号”旅游专列开行，带领游客游览伊春红松原始森林、朗乡花海、五营国家森林公园等地，在小兴安岭森林中体验休闲慢生活。
21 世纪经济报道记者张欣 北京报道低利率时代悄然而至，业内普遍认为，本轮低利率走向大致始于2022年。从市场利率来看，10年期国债收益率从 2022 年末至 2025 年1月下降了约116个基点 ；从贷款利率来看，2022年年初至2025年年初，5年期以上LPR在2024年累计下降了60个基点；存款利率方面，自2022年4月存款利率市场化调整机制建立以来，以大行为首进行了多轮存款挂牌利率下调，其中2024年7月25日，六大行1年期整存整取存款利率下调10个基点至1.35%。近年来，利率持续下行、息差不断收窄，已成为商业银行难以回避的严峻挑战，个人贷款等银行零售业务更是深受冲击。在此背景下，银行该如何调整零售业务策略以跨越周期，成为业界关注的焦点。近日，21世纪经济报道记者采访多位业内人士，深入探讨了这一话题。零售银行格局正在演变为“赢者通吃”波士顿咨询公司（BCG）董事总经理、全球资深合伙人何大勇在 BCG 零售银行 “慧眼” 智慧管理解决方案媒体分享会上指出，在低利率环境下，零售银行呈现出存量市场的特征，即形成 “赢者通吃” 的市场。何大勇分析，零售银行的业态与电商相似，由于银行诸多产品实现数智化，其边际成本几乎日益归零，规模效益有限。在未来低利率情形下，伴随着技术进步，其势必走向“赢者通吃、强者恒强”的竞争格局。从日本、韩国、美国以及欧洲等成熟市场的经验来看，亦是如此，这些市场的银行数量及网点数量都在急剧下降。何大勇称，零售银行在过去的高增长时代做出过一些战略选择，比如抓住居民加杠杆的机遇，加大消费贷、信用卡、房贷投放以获取高额收益 ；但在低利率、低息差环境下，零售银行比拼的是战略执行能力，因为零售业务本质上是成本的较量，运营成本、营销成本等越低则越具竞争力。推动零售银行业务走向多元化、国际化BCG董事总经理、全球合伙人谭彦表示，低利率的阵痛并非中国银行业所特有，放眼全球，美国、欧洲和日本在利率市场化后，都经历过整体利率收窄的过程。她认为，低利率对零售银行一般有以下影响：首先，推动整体业务结构多元化。随着信贷利差收窄，银行会探索更多元的收入来源，像交易型收入、中间业务的服务型收入，即为客户提供咨询服务的顾问收入都会增加。其次，促使利差业务本身更加精细化。“过去利差很高时，做什么都挣钱，银行自然会选择较简单的业务，经营模式比较同质化和粗放。利率收窄后，某种程度上银行需要更精细地筛选相对更具议价能力的业务 。” 谭彦说道。此外，谭彦认为，当前低利率是一种国际化趋势，许多国外银行在本土利率市场利差收窄时，重点会放在 “走出去”，即在全球寻求资源配置。尽管这对零售银行而言颇具难度，但这是银行业价值创造的来源之一。何大勇还表示，对于银行来说，低利率环境也存在业务机会。例如日本银行借国际化对冲低利率冲击，且日本低利率时房贷降幅小、消费贷下降，促使银行发展资产管理与财富管理业务以应对息差收窄，各业务此消彼长带来竞争，这表明银行在低利率时代有战略选择空间。但战略执行比战略选择更为重要，息差收窄下战略执行的边际效应更大。当下需要众多落地解决方案，银行要提升战略落地能力，管理咨询公司应在战略落地方面为银行提供更多方案与咨询项目，助力其度过低利率周期。大行应对策略：有效平衡规模、结构、效益、风险、资本“随着我国利率中枢持续回落，预计银行业将进入‘三低一高’阶段（低利率、低增长、低回报、高风险）。美、欧、日等国际经验表明，低利率时期的银行业经营实力明显受损，净息差趋势性下降，普遍出现经营风险上升、发展能力下降的问题。我国银行业在整个金融体系中的占比超九成，国有大行要做好维护金融稳定的压舱石。” 中国建设银行首席财务官生柳荣曾撰文表示，低利息差时代下，大型银行必须有效平衡规模、结构、效益、风险、资本等经营目标，推动经济实现高质量发展。在资产质量方面，生柳荣认为，大型银行要持续优化资产结构，在保证流动性安全的基础上，适度提高信贷资产、债券投资等核心资产的比例，以满足实体经济发展需要；考虑零售信贷具有收益相对较高、资本占用较低、风险分散等优势，大型银行要把握消费市场恢复机遇，加快零售信贷发展，丰富住房金融和消费金融产品服务，保持零售信贷的合理比例。要平衡好降低实体经济融资成本和长期可持续的关系，坚持风险定价的基本原则，保持合理的贷款定价水平，盘活存量资源、提升资金使用效率，持续加强对重大战略、重点领域和薄弱环节的优质金融服务，有效防范资金空转套利，提升服务实体经济的质效。在负债质量方面，生柳荣表示，大型银行要强化稳存增存措施和负债质量管理，大力拓展稳定性好、期限较短的价值存款（特别是结算性的活期存款），加强高息存款管理，严控付息成本，加强负债来源的稳定性、负债结构的多样性、负债与资产匹配的合理性、负债获取的主动性、负债成本的适当性和负债项目的真实性，保持存款 “量、价、结构” 均衡协调发展，合理安排主动负债的规模和结构。中小行应对策略：挖掘新增长点，开展差异化竞争值得注意的是，相比大型银行，低利率时代下，中小银行零售业务受到的冲击更大。对于这类银行而言，该如何提升自身能力？招联首席研究员董希淼接受 21 世纪经济报道记者采访时认为，面对息差和利润下滑压力，商业银行，尤其是中小银行应立足自身禀赋和优势，继续加大对实体经济特别是中小微企业的支持力度，优化金融资源配置，有的放矢做好金融 “五篇大文章”，努力挖掘新的增长点，通过量价平衡等方式提升净利息收入；另一方面，要致力于提升核心存款的吸收能力，通过产品、服务等综合服务能力提升客户忠诚度，进而持续降低负债成本。除了拓展净利息收入外，还应积极发展中间业务，例如拓展财富管理业务等高附加值中间业务，进一步提升中间业务收入占比，形成对营业收入的有效支撑，尽力减轻净息差下滑压力。谭彦亦告诉 21 世纪经济报道记者，中小银行可从以下几方面发力。在深耕区域方面，与大行相比，中小银行存在地域限制，但这也促使其应深耕本地市场，尽可能扩大所在区域的市场份额。通过深入了解当地居民和企业的金融需求特点，定制专属的金融产品和服务，增强本地客户的黏性与忠诚度。同时，中小银行的零售业务不应孤立开展，需强化 “GBC” 联动经营。即结合政府（G）、企业（B）资源，形成经营合力带动零售客群（C）。例如，与当地政府合作参与民生项目，获取客户资源；与企业合作，为企业员工提供一揽子金融服务，以此拓展零售业务版图。此外，中小银行要发挥优势，开展差异化竞争。充分利用离客户更近的优势，提升风险管理能力。积极探索大银行不敢做、做不了的业务领域，如针对本地小微企业的特色信贷服务，或是为本地特定消费群体提供的定制化金融产品，从而在激烈的市场竞争中找到立足之地，实现零售业务的稳健发展，跨越低利率时代的挑战周期。koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:安怡孙
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早上5:30，家住翔安澳头社区的陈花莲将家里的生活垃圾封口系上。5:40，陈花莲推开门，负责上门收集生活垃圾的张大妈已准点在门口等候。
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李春临表示，要积极扩大有效投资，促进生活服务消费加快恢复，通过扩大国内有效需求拓展市场化就业空间。推动制造业高端化、智能化、绿色化发展，促进现代服务业同先进制造业、现代农业深度融合，开发更多知识型技术型岗位。适时调整优化并落实好减负纾困政策，持续做好降成本工作，推动经营主体恢复发展，提升就业吸纳能力。
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此外，《报告》还在全面加强党的领导、改革联赛治理机制、打造好中国篮球名人堂品牌、加快建设“数字篮球”、改革创新组织体系，加快改革会员体系等方面进行了部署和安排。
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中国国际问题研究院副院长、全球湄公河研究中心秘书长刘卿指出，澜湄合作是六国共同发起和推进的事业，是实现共同发展、合作共赢的联合举措，是构建更加紧密的中国-东盟命运共同体的重要组成部分。澜湄合作秉持发展为先、平等协商、务实高效、开放包容的澜湄精神，为促进区域繁荣振兴作出了积极贡献，成为区域合作金色样板。七年来，六国以澜湄合作专项基金为依托，持续开展700多项惠民生工程，涌现出许多动人的故事。“甘泉行动”使数百个村庄喝上干净饮用水，“澜湄光明行”使成百上千的白内障患者重见光明，“太阳村项目”照亮了千万家，高铁对接、机场联通、数字赋能，跑出了现代化的澜湄加速度。
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至此，“水稻上山”舆论闹剧才逐渐收场。而当热度退去，我们更应该思索的是，一件本可以带来好处的创新农业技术，为何会一时间因为被误解而成为抨击的对象？
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此外，要加强政策支持和物资队伍保障。加强与财政部门沟通协调，积极争取政策、资金、物资支持；灾害发生时，迅速调度农业受灾情况，争取农业防灾救灾资金，及时启动农业保险理赔工作，支持农民及时开展灾后生产恢复。强化农业防灾减灾应急服务队伍能力建设，建立抗灾机具等物资储备台账，及早检修设施机具，引导农机合作社、植保合作社等社会化服务组织做好抗灾救灾准备。及早做好用肥、用药、用种等农资需求调度，搞好生产储备，加强余缺调剂，强化质量监管，保障生产需求。同时，充分利用网络、广播电视、报纸等平台，及时解疑释惑，广泛开展政策宣传和技术培训，普及重大农业气象灾害影响和科学避灾防灾抗灾技术措施。
五是加强领导、完善机制。建立“一把手”亲自抓、分管领导直接抓、一级抓一级、层层抓落实的领导体制，构建科学规划、逐步扩容、投资建设、制度创新等一整套推进机制，形成领导挂帅、部门协同、分级负责的工作格局。
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随着人口老龄化的到来，中国已成为心脏瓣膜病高发国家。《中国心血管健康与疾病报告》显示，中国心脏瓣膜病患病率约为3.8%，即约有2500万人患病，严重威胁老年人生命健康。
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当代中国正经历着我国历史上最为广泛而深刻的社会变革，也正进行着人类历史上最为宏大而独特的实践创新。踏上新征程，如何应对来自国内外的各种风险挑战？如何破解发展不平衡不充分问题，实现高质量发展？如何更好满足人民对美好生活的新期待？如何把党建设得更加坚强有力？
此外，《报告》还在全面加强党的领导、改革联赛治理机制、打造好中国篮球名人堂品牌、加快建设“数字篮球”、改革创新组织体系，加快改革会员体系等方面进行了部署和安排。
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目前，我国认定的不同层次非物质文化遗产代表性项目达十万余项。大批濒危和具有重要价值的非物质文化遗产得到保护，越来越多的非物质文化遗产深嵌于各族人民的日常生活中，体现在旅游景观、文化产业和乡村振兴中，系统而生动地展示了中华优秀传统文化的独特魅力和伟大创造力。