wey国产mpv车主喊贵、保险公司喊亏wey国产mpv，新能源车险怎么了？
车主喊贵、保险公司喊亏wey国产mpv，新能源车险怎么了？
齐齐哈尔市第三十四中学校校园新建附属综合楼项目建设工程设计总平面来源：齐齐哈尔市政府网站
「核心提示」新能源车险的蛋糕大，却没那么好“啃”。作者 |陈法善刘杨2024年，我国新能源车投保量达3105万辆，保费规模1409亿元。然而，新能源车保险正陷入一个令人困扰的怪圈：保费年年上涨，车主苦不堪言；保险公司持续亏损，却又难以抽身。数据显示，新能源车险一年亏损57亿元。在保险公司承保的2795个新能源车系中，赔付率超过100%的就有137个。如果再算上日常经营管理成本，保险公司直呼“压力山大”。与此同时，不少车主却苦于投保贵、投保难。不仅出险后次年面临“天价”保费，就连未出险的车主保费也被普涨。甚至有的“高危”车主，被多家保险公司拒保，面临“裸奔”的窘境。新能源车保险为什么这么难？1、一个喊贵，一个喊亏“今年车险报价7400多元，说一点优惠都没有，整个人都懵了。”为了给自己的“新势力”电车投保，浙江的车主晓颖最近有点烦。去年，晓颖的车保费4800元左右，期间出了两次险，其中一次报修4600元。虽然对今年保费涨价有预期，但接到报价时，晓颖还是感受到了暴击。为此，晓颖联系多家保险公司，想谈个更优惠的价格，可保险公司要么拒绝报价，要么捆绑投保座位险等产品，价格也不便宜。在跟多家保险公司沟通后，晓颖得知，涨价不仅是由于自己出过险，还因为她的车子被列入了“黑名单”。她从业务员口中得知，在估价时，不仅参考出险费用，还要看某款车的事故率，诸如威马等品牌电车，因为起火燃烧的事故较多，保险公司风控在评估时会开出更高的价格，或者干脆直接拒保。同样因出过险被涨价的还有崔涛。“前一年保费6000多，一开始人保通知涨价到8800元，我还阴阳对方，接着平安说要9000多元，差点听出心梗。”崔涛说。崔涛打探到的消息是，保险公司认为新能源车保险风险高、容易亏损，就调整了计费方式。如果出险次数多，甚至会被拒保，只能上交强险“裸奔”了。与此同时，广东的车主楚丹则因为喜欢自驾被拒保。去年底，楚丹开始联系几家保险公司投保，但大多以未通过系统审核为由拒绝，只有一家表示需要涨价2000多元才能投保。而楚丹开车很谨慎，去年一年都没出过险。在她追问下，才得知可能是因为自己喜欢自驾游，导致行驶里程偏高，系统判定存在开网约车的风险，需要更高的保费。保险公司的做法显然伤了一些车主的心。在他们看来，保险公司干的就是对抗风险的生意，毕竟还有很多人没有出险。“凭什么出险了给你涨价，费用太高就直接拒保，那买保险不就是给保险公司送钱吗？难道它们只能接受稳赚不赔？”一位车主抱怨。但从保险公司的角度看，它们或许也有苦难言。中国精算师协会和中国银行保险信息技术管理有限公司（下称“银保信”）发布的信息显示，2024年，我国新能源车险保费总收入1409亿元，但承保亏损了57亿元，呈现连续亏损状态；全行业共承保车系2795个，其中赔付率超过100%（尚未考虑财险公司日常经营管理费用成本）的高赔付车系有137个。为了减轻自身压力，保险公司通过上调保费来减少亏损。据统计，新能源车的平均保费达4395元，比燃油车高出六成以上，新购新能源车的保费也比同级别燃油车高出约10%。一时间，新能源车保险成了车主跟保险公司争论的焦点。一方面，车主喊投保难、投保贵。另一方面，保险公司连年亏损，似乎又在酝酿新一轮涨价。双方利益的冲突，使得新能源车保险问题愈发复杂和棘手。2、问题出在哪里？在保险公司给出的涨价理由中，新能源车维修贵是重要原因。不少车企在市场推广时，都会宣传车身一体化压铸、电池车身一体化等技术，能提高整车刚性，提高用车安全性。但容易被忽视的代价是，出事故后往往只能以换代修，后期维修成本高。特别是动力电池价格约占车价的一半，有些磕碰却只能换新，类似的理赔案例频繁上演，让买单的保险公司直呼“压力山大”。据《第一财经》报道，某品牌售价50万元的插电式混动车，换个容量较小的动力电池，报价30万元；某海外品牌纯电轿车，优惠裸车价约20万元，换动力电池的报价却超过50万元。除了动力电池贵，电车更新换代周期短，导致市面上可选的通用零部件紧缺，也让维修价格水涨船高。在燃油车时代，五年换代、三年中期改款、每年进行小升级是行业潜规则。加上发动机、变速箱等结构变化不大，市面上通用的零部件多，街边汽修店都能修，大大减轻了车主的经济压力。而到了新能源车时代，主力车型每年换代只是称为常规操作，一年换几代的情况时有发生。例如2024年2月、8月，极氪001在半年内就完成了两代车型的迭代，导致了2023款、2024款、2025款“三代同堂”销售的现象。这导致车辆零部件变动较大，市面上缺少通用配件，抬高了维修报价。特别是近年来高压快充、智能辅助驾驶逐渐成为主流车型标配，提高了整车智能化水平，但这些新系统、新工艺缺乏成熟的评估标准，难以做到准确预估风险。例如一些车型的摄像头、雷达被安装在保险杠上，原来换个保险杠只用几百块，如今一旦发生磕碰，只能雷达、摄像头一起换，成本很高。多位车主在小红书晒出的维修清单显示，某国产新势力品牌，更换一颗毫米波雷达的费用近2200元，更换一颗激光雷达的费用高达近9000元。同时，车主为了享受整车终身质保，只能去4S店维修，也增加了成本。有车主吐槽，电车连换个胎压监测器都要去4S店，而如果是燃油车，有的淘宝卖家都能提供包安装服务，甚至动手能力强的买家可自行安装。此外，精算师协会跟银保信还提及电车兼职跑网约车的乱象。陈浩是浙江温州一位顺风车司机，几乎每天都从县城的农村出发，沿途接送乘客去市区，每位乘客的车费约为50元，跑腿帮送包裹的费用为每件30元。单程下来，行驶里程约为八九十公里。虽然陈浩实际上已经是一位全职司机，但仍按家用车投保，一年保费4000多元。而相同级别的运营车辆，保费则超过8000元。二者的差价就可能决定了某款车型承保的盈亏平衡。在燃油车时代，普通家用车百公里加速耗时约在10秒左右，但电车的特点就是加速快，即便是入门级电车，百公里加速也可干到五六秒。加上不少年轻车主追求激情驾驶，也增加了出险概率。3、车企亲自下场，比亚迪都亏了1.69亿从比亚迪、特斯拉，再到“蔚小理”、小米，头部车企或申请保险牌照，或通过保险经纪公司，纷纷下场卖保险。此举被认为是解决车主投保难、投保贵的有益尝试。相比起保险公司，车企对自家车辆的构造、成本无疑更加熟悉，更有利于构建从售前、售后、保险的生态闭环，从而降低车主的投保成本。作为国内首家新能源车企100%控股的财险公司，2024年5月，比亚迪财险的新能源车险业务正式上线。据《每日经济新闻》报道，当月，一辆指导价11.28万元的2024款海豚荣耀版420km自由版在比亚迪财险的投保价格为3900元（其中包含商业险2950元、交强险950元）。同期，市面上合作保险公司给出的保费约为5000元。但经过半年多运行，背靠领跑全行业的销量，比亚迪财险仍陷入了亏损的局面，显示出车险的蛋糕虽大，却没有那么好“啃”。近期披露的数据显示，2024年，比亚迪财险实现保险业务收入13.51亿元，其中仅第四季度，签单保费就达8.43亿元，整体业务呈加速扩张态势。但增收不仅没有带来增利，反而扩大了亏损规模。在二季度净利润0.18亿元的情况下，第三、第四季度陷入连续亏损，最终导致全年亏损达1.69亿元。一些网友笑称，比亚迪卖车赚的钱，在卖车险上要亏麻了。即便是以全产业链著称的比亚迪，也未能摆脱居高不下的赔付率带来的成本压力。数据显示，比亚迪财险在2024年的综合成本率高达308.81%，其中，综合费用率74.88%、综合赔付率233.92%是造成亏损的重要原因。相比起燃油车，新能源车结构简单、一体化程度高，能显著降低生产成本，但车型设计和保险的脱节，容易导致出事故后，只能以换代修，加剧保险公司亏损。在比亚迪CEO王传福看来，如果在车辆设计上能够拆件维修，就能大幅降低保险赔付成本，还需要挖掘保险费用数据去发现问题，优化新能源车设计，让做车险不亏钱、能赚钱。此外，比亚迪财险在成立之初扩张成本高，加上买车送保险等营销动作降低了保费收入、车险定价经验不足等因素，都给净利润带来较大压力。今年1月，金融监管总局、工业和信息化部等多部门联合发布了《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，其中就提到，要丰富零部件供给渠道、鼓励开放动力电池技术、提升车辆维修和理赔标准化程度等，来降低维修成本，缓解保险公司的理赔压力。然而，政策并非一剂立竿见影的特效药，要想破解当前新能源车险所面临的复杂困局，更为关键的是要产业链上的玩家深度协同，通过技术层面的创新与突破，以及数据上的共享来逐步实现。（应受访者要求，文中晓颖、崔涛、楚丹、陈浩为化名。）koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:孙应吉
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