16may20_XXXXXL56endian年终盘点|头16may20_XXXXXL56endian部农商行的进退：区域经济如何塑造差异化竞争力
年终盘点|头16may20_XXXXXL56endian部农商行的进退：区域经济如何塑造差异化竞争力
市阳光星辰少年司法社会服务中心总干事张瑾瑜表示，未成年人保护是一项复杂的系统性工程，未成年人需要的是综合性、专业化、个性化的关爱。上海正在积极探索构建六位一体，多部门联合协作的未成年人综合保护新格局。公检法、政府各职能部门、共青团、妇联等相关单位协作配合，引入专业的社会支持体系，这将形成未成年人保护的强大合力。
农商行IPO之路虽然充满挑战，但通过聚焦内控管理、资产优化和区域特色业务发展，仍能找到突破口。文/每日财报 方旬近年来，农商行冲击IPO遇阻现象频现，引发市场关注。据上交所、深交所数据，今年已有安徽亳州药都农商行、江苏海安农商行以及安徽马鞍山农商行3家农商行先后主动撤回上市申请，另有2家更新财务资料后继续排队。种种迹象表明，资本市场对于农商行的上市要求更为严格。然而，部分农商行在经营业绩上的表现并未完全支撑其资本市场诉求，这背后折射出哪些深层次的问题？01业绩表现与区域竞争，农商行头部梯队的分化农商行作为地方金融体系的重要支柱，业务表现深受区域经济发展水平影响。以重庆农商行、广州农商行和深圳农商银行为例，头部农商行之间的业绩差异鲜明，反映出区域经济对其业务模式、盈利能力和资产质量的不同影响。作为农商行的领跑者，重庆农商行在复杂的经济环境下展现了稳健的经营能力。2024年第三季度，该行实现营业收入215亿元，净利润103亿元，同比增速3.55%。从资产质量方面来看，其不良贷款率为1.17%，较年初微降0.02个百分点，而拨备覆盖率达358.6%，远超行业平均水平，具有很强的风险抵补能力。此外，重庆农商行积极调整业务结构，增加零售及小微企业贷款的比重。2024年上半年，小微贷款增长12%，为本地经济发展提供了重要支持，同时进一步优化了盈利来源。广州农商行在区域经济竞争加剧的背景下，经营压力持续攀升。2024年前三季度，该行营业收入112.86亿元，增长4%，但是净利润大幅下滑23.4%，仅为21亿元。这一业绩表现将其与利润排第二位的上海农商行差距拉大。具体来看，广州农商行传统业务模式的劣势凸显，其在第三季度净亏损超过10亿元，而利息净收入约为83.13亿，同比减少近13.4%，显示出利差收窄对盈利的明显拖累，而手续费及佣金收入下滑18.7%，反映出其非息收入拓展乏力，不良贷款率则上升至1.87%，拨备覆盖率仅为160%，远低于行业平均值，表明其资产质量面临较大隐忧。深圳农商银行则通过强化资产管理和优化业务结构，在头部梯队中表现亮眼。截至2024年三季度末，其资产总额突破8000亿元，位列全国农商行第六。前三季度，营业收入同比增长0.49%至108.68亿元，净利润同比增长6.8%至41.2亿元，投资收益同比增长21.82%，缓解了利息收入增长乏力的压力，非息收入占比的提升，降低了盈利的波动性。通过强化对小微企业和绿色金融的支持，深圳农商银行在支持实体经济的同时实现了稳健增长，其盈利结构更加可持续。02净息差下行与成本管理：盈利能力的核心挑战净息差是银行业最为重要的盈利指标之一。近年来，在市场利率下行、存款成本上升的双重挤压下，农商行净息差收窄的趋势尤为显著。2024年上半年，8家头部农商行净息差均值为1.36%，同比下降27个基点。其中，北京农商行的净息差跌破1%，仅为0.91%；而广东地区的农商行（广州、东莞等）净息差半年降幅居前，分别下降27~37个基点。这表明，农商行盈利能力普遍受到挑战。面对净息差下行的压力，不少农商行尝试通过提高债券投资收益来补足收入缺口。例如，深圳农商银行前三季度投资收益增长21.82%，主要得益于债市行情回暖。然而，这种策略存在潜在风险，一旦债市调整，过度依赖投资收益的模式将难以为继。农商行盈利能力的分化，部分原因在于成本控制能力的差异。例如，重庆农商行通过精细化管理，将业务及管理费用同比下降20.2%，直接提升了净利润，深圳农商银行则通过严格的风险管理和优化业务结构，将营业成本率维持在行业较低水平。相比之下，广州农商行的营业成本率高达80.9%，业务及管理费用占比高达41.2%，显著侵蚀了利润空间。要改善这一现状，农商行需要通过数字化转型提升运营效率，同时优化成本收入比。03服务实体经济：高质量发展的关键路径农商行作为地方金融的重要组成部分，支持实体经济是其核心职能之一。近年来，农商行在小微企业贷款、绿色信贷等领域取得了显著进展，但区域间表现分化明显。2024年前三季度，深圳农商银行在小微贷款和绿色信贷领域表现抢眼，例如小微企业贷款余额达1650亿元，同比增长12.5%，绿色信贷余额突破500亿元，同比增长18%。通过精准聚焦实体经济需求，深圳农商银行不仅实现了业务规模的扩张，还在支持可持续发展领域抢占了先机。与之相比，广州农商行因所在区域竞争激烈、经济增速放缓，其服务实体经济的能力受到制约。这也反映出区域经济环境对农商行经营的深远影响。与此同时，一些农商行通过政策支持和信贷创新寻找突破。例如，北京农商行通过优化信贷结构，实现了营收增长8.4%；成都农商行则依托区域产业优势，实现净利润同比增长9.1%。这些成功案例表明，农商行若能结合区域特点深耕业务，仍有巨大的发展空间。由以上可看出，农商行要想顺利迈过IPO门槛，需要在盈利能力、风险管理及服务实体经济等方面实现全面优化。以下策略则尤为关键：加大对不良资产的处置力度，提高拨备覆盖率，并加强对信贷投放的精细化管理。例如，重庆农商行的不良贷款率降至0.88%，拨备覆盖率达305%，为其他农商行树立了标杆。通过数字化技术优化业务流程，降低管理费用，提升运营效率。深圳农商银行的实践表明，数字化转型可以显著提高盈利能力。结合区域经济特点，发展小微贷款和绿色金融等特色业务。例如，北京农商行和成都农商行通过差异化战略，实现了营收和利润的双增长。减少对债券收益的依赖，增强利息收入的弹性，同时探索创新型收入来源，以提升盈利增长的可持续性。农商行IPO之路虽然充满挑战，但通过聚焦内控管理、资产优化和区域特色业务发展，仍能找到突破口。在新时代背景下，农商行不仅是地方经济发展的重要助推力，也是资本市场不可忽视的参与者。展望未来，坚持“稳中求进”的发展策略，将帮助农商行在资本市场中迎来新的舞台。每财网声明：本文基于公开资料撰写，表达的信息或者意见不构成对任何人的投资建议，仅供参考。图片素材来源于网络侵删。2024立即扫码内容投稿：meiricaibao@163.com联系电话：010-64607577 / 15650787695投资者交流群：公号内留言微信号，由群主添加入群koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:王仁兴
TOP1热点：阿尔卡拉斯1-2不敌戈芬首秀出局
中新网上海新闻8月28日电(倜秀于俊)“共‘普’鸿图”2023鸿寿坊办公启幕盛典28日举行，宣告这座位于申城普陀区的高品质写字楼正式投入运营。。
TOP2热点：马斯克遭变性“女儿”猛烈抨击
始建于清雍正十二年（即1734年），道光十五年（即1835年）江苏巡抚林则徐主持重修，同治十一年（即1872年）又筑吴淞口段土塘365米，沿塘打桩、砌石。光绪十一年（即1885年）再打桩、砌石坡。
TOP3热点：汽车产业格局加速演变啊⋯啊⋯啊⋯快⋯高潮了男女
黄浦区统计局面对新情况新问题启动联办空间专项调研，在实地走访基础上，联合区市场监督管理局和10个街道，提前摸排和梳理了联办空间名单，并与各个点位联办空间管家和大楼物业管理人员取得联系，打通各相关部门、联办空间、业主方的数据壁垒，多方联动，攻坚克难，下一步将会同市场局、街道召开黄浦区116个联办空间品牌负责人、160个点位管家召开“五经普联办空间推进会”，现场布置五经普清查、正式登记等环节相关工作，开展业务培训，建立10个街道联办空间五经普工作指导联络群，形成长期跟踪服务、达标企业纳统、年定报催报长效工作机制，为全面、准确掌握联办空间企业情况保障五经普工作提供有力支撑。
TOP4热点：3月129款国产网游获批版号FAXX和MAXX
“要坚定推行国家通用语言文字教育”“要加强文物和文化遗产保护利用”“要加强对青少年的现代文明教育、科普教育”“要积极推进以人为核心的新型城镇化”……把铸牢中华民族共同体意识这项工作抓实，总书记提出具体要求。
TOP5热点：中国代表：加沙不能成政治博弈的战场幼儿稀缺区超清幼儿
二、咨询展示
TOP6热点：天价离婚案女方分走4.1亿日本REPRODUCTION OF FOUND
会议指出，推进保障性住房建设，有利于保障和改善民生，有利于扩大有效投资，是促进房地产市场平稳健康发展、推动建立房地产业发展新模式的重要举措。要做好保障性住房的规划设计，用改革创新的办法推进建设，确保住房建设质量，同时注重加强配套设施建设和公共服务供给。
TOP7热点：中国首个儿科医学大模型发布人口工彩画
陶子阅家长
TOP8热点：夫妻不相信女儿已死 35年后一家团聚16may20_XXXXXL56endian
他们用脚步丈量祖国的山河
进一步规范股份减持。证监会将从严控制上市公司股东减持行为，这一措施将有利于稳定上市公司的股价。
TOP9热点：广东企业给员工放睡眠假拔萝卜痛又叫黄
才能有空间装下新一学年的快乐
TOP10热点：年初以来已有超5000名非法移民抵英乌克兰大但人文艺术欣赏
相信有更多的台北市民、台湾民众将通过他们的眼睛，随着镜头了解上海的发展和建设。这也会促进他们进一步思考，两岸的未来在哪里，自己的未来在哪里。