国精产品 自偷自偷苏州银行的“万亿梦国精产品 自偷自偷想”
苏州银行的“万亿梦国精产品 自偷自偷想”
有些人因工作需要或者其他原因不得不熬夜，怎么办？
导语： 对各地城商行来说，“万亿X行”的战略目标里，除了管理层业绩，还饱含地方政府对“做大做强”的期许，并不是单方面轻易改弦易辙之事。01 生态链江浙沪金融同业中，也存在着一个生态链。10月14日，苏州银行（002966.SZ）公告称，近日收到《江苏金融监管局关于苏州银行发行资本工具的批复》，同意该行发行不超过170亿元人民币的资本工具，品种为二级资本债和无固定期限资本债券。为了满足资本充足率等相关需求，这是苏州银行今年第二次大规模发行金融债。苏州银行第一期金融债已于今年7月发行，规模30亿元，票面利率2.12%。利率之低，几乎可以比肩部分股份制银行。在本期债券发行前后，有行业人士透露，两家之间发生过一些本可避免的不愉快。国泰君安主承销的某只债券，苏州银行有意跟投并完成打款。国泰君安在收到打款后，未能足额登记苏州银行的份额，出现了注券错误。按照行业惯例，及时退款并给出说明即可，不是什么大问题。令人意外的是，国泰君安既没有主动与苏州银行协调沟通，也未及时更正错误。虽然差错额不大，但作为失误方的国泰君安，如此漫不经心，似乎不够尊重苏州银行这位曾经合作紧密的伙伴。在金融同业中，有个心照不宣的潜规则：规模在很大程度上决定了势能。规模悬殊的两方合作，难有平等的话语权。战略合作伙伴国泰君安尚且如此。这样的情况，苏州银行应该不止在一位金融同业身上感受过。上述人士称，今年初苏州银行曾组织洽谈会，希望以自营资金跟投的方式，赢得公募基金的产品托管业务机会，并委托几家有意与苏州银行深化合作的券商从中牵线。但，当时被苏州银行寄予厚望的某家头部券商及两家头部基金，主动退出了这场洽谈会。之后，该券商也不再主动跟进与苏州银行的战略合作事项。目前来看，苏州银行有机会落地的基金托管业务合作对象，应当是50亿元-100亿元这个量级的公募基金。行业排名更高的头部公募，苏州银行机会渺茫。02 万亿梦想万亿规模，是苏州银行两届管理层孜孜以求的梦想。“以民唯美深耕区域沃土，向实而行逐梦万亿苏行。”是前任董事长王兰凤对苏州银行2023年工作目标作出的明确要求。王兰凤于当年2月离任，随后，拥有苏州工作经验和上海国资背景的崔庆军接棒。“万亿苏行”的战略目标，同样得到了新一届领导班子的重视。崔庆军还定下了实现这个目标的时间要求——三年。苏州银行要在2024年至2026年的三年之内，实现资产规模从2023年底的6018亿元增长到10000亿元。即便苏州银行已经是城商行中的“优等生”，且背靠财力雄厚、能为其资本金助力的苏州财政局，要实现这一目标也并非易事。而今，崔庆军到任一年半。根据2024年半年报，苏州银行总资产规模6595亿元，同比增长13.66%。增速不低，但按此测算距离实现万亿的目标值，还任重道远。为何苏州银行高层如此看重规模增长？银行业是非常看重牌照和资质的机构。业务牌照和资质能否获批，与机构的资产规模、财务状况和系统重要性等关键指标“强绑定”。而拿不到业务牌照和资质，又会进一步拖累机构成长扩张，止步不前，不进则退。本地“优等生”苏州银行，面对的是江浙沪一众全国“优等生”强敌环伺、高度竞争的困难模式。2023年末，苏州市金融机构本外币存款余额合计53638.46亿元、贷款余额合计52589.95亿元。这其中，苏州银行各项存款为3638.20亿元、各项贷款为2934.01亿元。照此计算，苏州银行在本地存贷款占比分别只有6.8%和5.6%，竞争优势并不明显。据业内人士透露，苏州银行正试图与上市公司开展存款合作，以及在苏北如徐州等地，拓展政府基建类贷款业务。总体而言，凭借传统信贷业务实现规模扩张，十分不易。当存贷款业务受限时，争取金融同业资源以获得资管、财富业务，就成了苏州银行为数不多可能实现万亿规模的抓手。苏州银行在这方面也确实付出了足够多努力。比如，苏州银行于2022年3月拿到证券投资基金托管资格；又用四年时间争取到了苏新基金这张公募牌照，于今年4月获批正式展业，同时也在继续争取理财子公司的牌照。目前，托管业务上量较慢。一般而言，大机构倾向于国有行、股份行托管，城商行很少能入其法眼。而苏新基金处于起步阶段，对券商、银行等渠道产生的贡献还比较有限。人员方面，急缺投资经理和基金经理；已上报的3只基金，均为固收类产品且尚未正式发行。03 身不由己客观来说，苏州银行完全称得上是一家“小而美”的城商行，运行平稳健康。苏州银行的归母净利润连续三年保持两位数增速。2024上半年实现营业收入63.9亿元，同比增速1.88%；实现归母净利润29.5亿元，增幅12.1%。笔者认为，城商行激进扩张规模，并不切合现阶段监管风向，反而有诸多风险。规模扩张，首当其冲拷问资本充足率。截至6月末，六大国有行核心一级资本充足率平均较一季度减少0.09%。对此，国家金融监督管理总局局长李云泽于9月24日在国务院新闻办公室举行的新闻发布会上表示，经研究，国家计划对6家大型商业银行增加核心一级资本。而城商行目前只能靠自己争取市场认可。据笔者与业内沟通了解，这引发了部分评级机构和投资者，对城商行底层资产韧性的担忧。其次，是风控标准下调，引发资产质量下降的风险。不少业内人士认为，在快速扩张的过程中，部分银行有一定潜在动机，为追求贷款规模的增长而降低贷款审批的标准，进而导致不良贷款率的上升。近期，有投资者关注到苏州银行个人贷款不良率的从年初的1.02%上升至1.33%。其中，个人经营贷款的不良贷款余额增长了6.61亿元，不良率从1.51%大幅上升至2.27%，是苏州银行所有类型贷款中不良率最高的。苏州银行并未直接回答投资者问题，只是重申了苏州银行对个人经营贷客户的风险管控政策。还有流动性风险的隐忧。即便不靠信贷，但城商行在扩张过程中过度依赖同业负债，也将导致资金来源的不稳定性增加。遇到经济逆周期或市场波动时，城商行将面临资金链断裂的风险。如巩固优势、降本增效，保持如今“不太增收但增利”的状态，苏州银行是否甘于“停下来”，做一家“小而美”的城商行？个中款曲，想必只有苏州银行能知晓何谓“身不由己”。对各地城商行来说，“万亿X行”的战略目标里，除了管理层业绩，还饱含地方政府对“做大做强”的期许，并不是单方面轻易改弦易辙之事。如何在扩表、扩息差和留存客户、利润之间取得再平衡，确实需要银行竭力思考、拿出创新性举措。此前，银行业的合并，多以化债、降低出险率的“强弱联合”作为合并动因。但如参考证券行业正在发生的合并浪潮，银行业是否也可考虑“强强联合”，通过扩表，达到减少无序竞争、增厚利润的目的？只不过眼下，“被合并”在银行业管理层业绩诉求的语境下，还是相当一种负面的结果。从苏州银行员工们今年努力拓展金融同业资源的焦虑看，他们也更相信管理层，关于万亿规模与行业地位、被并购与潜在风险之间关系的论述。koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:汤绍箕
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首先，全面提升自己的日常生活能力。大学生活是远离父母的独立自主生活。大学生需要学会合理安排时间，独立处理事务。现今不少高中生，学习成绩优异，独立生活能力却几乎为零，这样的学生将很难适应大学生活。准大学生们可以充分利用暑期时间，学会打理日常生活、做好消费管理、提升社交能力等。随着信息技术的进一步发展，数字生活已经成为大学生日常生活的重要部分。准大学生们要有意识地提升自己的数字生活能力，一方面，提升自己的互联网和信息技术使用能力，学会数字化表达、交流和应用；另一方面，要学会自我管控，有节制地使用互联网和信息技术，避免“数字沉迷”，批判性地浏览和传播网络信息，养成数字技术使用的好习惯。除此之外，还要学会管理并维护自己的数字身份，确保安全，避免隐私信息泄露，预防网络诈骗等。
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就欧盟碳边境调节机制，中方提议围绕如何确保碳的边境调节方式方法公平合理、如何客观衡量所谓的“碳泄漏”风险、如何衡量相关措施的环境贡献、如何贯彻落实《联合国气候变化框架公约》下“共同但有区别的责任原则”、如何避免造成贸易扭曲和影响发展中国家利益等问题开展多边信息分享和交流，鼓励实施有关措施的成员就相关问题提交书面报告，鼓励受影响的成员围绕相关方面提交问题清单或研究报告。
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