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LPR利率如期下调。10月21日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2024年10月贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.1%，5年期以上LPR为3.6%。两个品种均较上月下降25个基点。这是年内第三次调整LPR报价，也是调降幅度最多的一次。东方金诚首席宏观分析师王青认为，10月LPR报价下调后，将带动企业和居民贷款利率更大幅度下调，进而激发实体经济融资需求，促消费、扩投资，提振经济增长动能，带动物价水平温和回升，而且有助于促进房地产市场止跌回稳，能够为顺利完成全年经济社会发展目标任务提供重要支撑。此次5年期以上LPR报价再度下调，意味着存量房贷利率将迎来第二轮下调。此次LPR调降后，购房者在重定价日时房贷利率即可再降25个基点。存量房贷利率调整再加码部分客户调降幅度可达100个基点10月份新一期5年期以上房贷利率下调25个基点，这意味着存量房贷利率即将再度迎来调整。房贷利率是在5年期以上LPR报价基础上加点形成，即包括了LPR报价部分和加点部分。即将在10月25日下调的是房贷利率加点部分，将在月底前批量调整；而5年期以上的LPR报价再度下调，则将在房贷客户与银行约定的重定价日时进行调整。根据央行此前估算，本次统一调整存量房贷利率的平均幅度约为50个基点。今年以来，5年期以上LPR报价分别在2月、7月、10月进行调整，共计调降50个基点。值得注意的是，因房贷定价规则是在重定价日按照最新LPR确定新的重定价周期的利率水平，存量房贷利率下降一般需要分步兑现。例如，北京某存量房贷借款人，重定价日为每年1月1日，目前房贷利率为4.75%（2024年1月1日的LPR＋55个基点），则其房贷利率下调可分两步：第一步，10月25日，商业银行批量将房贷利率在LPR上的加点调整至-30个基点，该房贷利率调整为3.9%（LPR-30个基点），调整幅度为0.85个百分点（4.75%-3.9%）；第二步，2025年1月1日，房贷利率按照最新一期LPR重新计算，若12月份公布的5年期以上LPR为3.6%，则该房贷利率调整为3.3%（LPR-30个基点）,调整幅度为0.6个百分点（3.9%-3.3%）。两步调整完后，2024年该房贷利率累计下降了1.45个百分点，按照100万贷款本金，25年等额本息的还贷方式，房贷利息总额减少超过24万元，每月月供减少超过800元。招联首席研究员董希淼表示，目前，商业银行正在加快推进存量房贷利率批量调整工作。本月LPR下降后，存量和新增房贷利率还将进一步降低，将更好地降低居民住房消费负担，促进房地产止跌回稳。跟随政策利率下调将推动企业、个人贷款利率进一步下降本月，1年期LPR报价也同步下调了25个基点，这也推动了短期限的贷款利率的进一步下降，如部分企业贷款、个人消费贷款等。董希淼表示，今年以来，稳健的货币政策精准有力，多次降准、降息措施力度大、速度快，产生的叠加效应，有力提振了市场信心和预期，更好地促进经济恢复回升。LPR下降后，将推动企业和个人的贷款利率进一步下降，有助于降低经营主体融资成本，激发有效融资需求。事实上，本月LPR报价大幅度下调已在市场人士预期之内。3天前（10月18日），央行行长潘功胜已在2024金融街论坛年会就对此次LPR报价下调进行了预告，他称LPR会随政策利率下行20-25个基点。9月27日起，公开市场7天期逆回购操作利率由此前的1.70%调整为1.50%，下调20个基点。7天期逆回购操作利率已经成为主要政策利率，7天期逆回购操作利率下调之后，带动中期借款便利（MLF）操作利率等下行，商业银行资金成本有所降低，这也引导了LPR报价的同步下行。此外，王青也表示，伴随一揽子增量政策陆续推出，宏观政策在稳增长方向全面发力，LPR报价下调符合当前宏观政策的大方向，是把央行“有力度的降息”向实体经济传导的一个关键环节。年内LPR或不会再降降准、降存款利率保护银行息差稳定展望未来，业内人士认为，年内LPR报价可能将保持稳定。王青表示，一方面，9月政策利率下调幅度较大，四季度将进入政策效果观察期，继续降息的可能性较小。这意味着LPR报价的定价基础会保持稳定。另一方面，当前银行净息差处在历史低位，这会制约报价行压缩LPR报价加点的动力。国家金融监督管理总局的数据显示，截至2024年6月末，我国商业银行净息差已经下降至1.54%，首次跌破1.6%关口。业内人士认为，净息差下降的主要原因是银行加大向实体经济减费让利力度、LPR多次下降、调降存量房贷利率等。而此次LPR再度下降后，银行净息差收窄的压力将进一步显现。事实上，央行也为此配套出炉或即将出炉多项政策。潘功胜已预告年内将择机再度降准，同时引导存款利率进一步下调。董希淼表示，央行若再度实施全面降准，可向市场释放中长期流动性的同时，降低银行资金成本，推动银行保持净息差基本稳定，努力保持稳健发展能力和服务实体经济能力基本不变。同时，银行继续下调存款利率，可以进一步压降资金成本，减缓息差缩窄的压力。此外，王青还指出，四季度的重点是在10月LPR报价下调后，引导企业和居民贷款利率、特别是新发放居民房贷利率较大幅度下行。展望未来，着眼于促进房地产市场止跌回稳，提振经济增长动能，带动物价水平温和回升，明年LPR报价或还有一定下调空间。新京报贝壳财经记者姜樊编辑陈莉校对卢茜来阅读我的更多文章吧姜樊新京报记者记者主页

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编辑:洪学智

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