把坤放进欧派会怎么样存量房贷调整再引热议，转按揭对银行影响几何？_ZAK把坤放进欧派会怎么样ER新闻
存量房贷调整再引热议，转按揭对银行影响几何？_ZAK把坤放进欧派会怎么样ER新闻
据湖北省纪委监委9月9日消息：日前，经省委批准，湖北省纪委监委对湖北省政府国资委原党委书记傅立民严重违纪违法问题进行了立案审查调查。
21 世纪经济报道记者 边万莉 杭州报道 " 我们打算观望一下，再决定要不要提前还房贷。" 房贷优惠政策几经调整，赵女士都没有享受到红利，于是开始攒钱提前还房贷。她坦言，提前还贷确实很划算，如果不是房贷利率降不下来，其实也不想这么折腾，目前计划观望下存量房贷利率下调政策是否会落地。近日，市场上关于存量房贷利率下调的传闻再起，引发广泛关注。此次传闻包含两个方面的内容：一是存量按揭客户可以与银行重新协商房贷利率；二是可以将现有按揭贷款直接转入其他银行，并重新签订按揭合同。存量房贷利率调整，牵一发而动全身。若是不降，部分房贷人受房贷利差、收缩个人资产负债表等因素影响，通过提前还贷、消费贷、经营贷等方式置换房贷，从而对银行经营形成一定压力。若是下调，调全量还是调首套房，是原行重新定价还是换行操作？不同情形之下，对银行影响各不相同，都需谨慎决策。观望心态下居民提前还贷意愿或降低去年，下调存量房贷利率呼声高起，后终于迎来存量房贷政策调整。2023 年 8 月，央行、国家金融监督管理总局发布的《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下简称《通知》）按照市场化、法治化原则推动降低存量首套房贷利率，借款人可以通过申请新贷款置换存量、变更存量利率的方式减轻存量房贷压力。至于存量首套房利率如何调整，不仅要看所在城市的首套房贷利率下限，还要看房贷发放的时间段，最低可降至贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限。当时，全国首套商业性个人住房贷款利率下限为：2019 年 10 月至 2022 年 5 月为 LPR，2022 年 5 月至今为 LPR-20 个 BP。其中，北京是全国范围内加点最高的城市，时间段在 2019 年 10 月至今的首套房贷利率下限为 LPR+55 个 BP。大多数城市首套房贷利率为 LPR 或 LPR-20 个 BP。央行专栏《盘点央行的 2023》披露的数据显示，超过 23 万亿元存量房贷利率完成下调，调整后加权平均利率为 4.27%，平均下调 0.73 个百分点，惠及 5000 多万户家庭、1.6 亿人，每年节省利息支出约 1700 亿元。对比来看，2023 年新发放个人住房贷款利率为 4.1%，同比下降 0.75 个百分点，此时房贷利率差似乎并不大。2024 年 5 月 17 日，房贷政策再出新政。为适应我国房地产市场供求关系发生重大变化的新形势，央行取消全国层面个人住房贷款利率下限，绝大多数城市均已取消当地首套和二套房贷利率下限，金融机构可自主确定对客户的个人住房贷款利率。有市场人士估计，政策落地后，大多数城市首套房贷利率可能下降 0.4 个百分点左右，二套房贷款利率可能下降 0.6 个百分点左右。截至 6 月末，除北京、上海、深圳 3 个一线城市外，其余城市首套和二套房贷利率下限均取消。《2024 年第二季度中国货币政策执行报告》数据显示，2024 年 6 月，新发放个人住房贷款加权平均利率为 3.45%，同比下降 0.66 个百分点。新旧房贷利率的差距进一步拉大。整体上看，3.45% 与 4.27% 相差 82bp。具体到个人，对于利率差距更为明显。以 2022 年北京购买首套房的宋女士为例，发放贷款时执行利率为 LPR+55BP，并不在存量房贷政策调整范围内。2024 年 6 月，北京出台房地产调整政策，首套房贷款利率下限调整为 LPR-45BP。新旧房贷差达到 100BP。存量房贷利率下调无望，贷款人瞄准了提前还贷。" 还清首付借款后，我本来想着终于不用辛苦攒钱还债了，可以多安排些吃喝玩乐的活动补偿下自己。但是，100 个基点差距太大了，心里或多或少有些不平衡。" 宋女士告诉记者，当看到消费贷利率不到 3% 时，再度坚定了提前还贷的想法。利差之下，也有人铤而走险，试图用经营贷置换房贷。近期，21 世纪经济报道记者也接到了不少贷款中介的电话。对方开门见山地表示，" 有置换房贷的打算吗？某银行的贷款利率可以做到 2.55%，用来置换房贷非常划算，我们已经帮很多客户这么操作了。"当被问到为何不能自己操作时，贷款中介坦言，" 这是个人经营贷，我们会给你包装公司，还会给你提供过桥资金，提前还掉房贷。"实际上，无论是挪用消费贷还是经营贷置换房贷，都是违反政策的操作，存在风险。存量房贷利率下调传闻再起，贷款人们似乎又看到了希望。据推算，按照 100 万元按揭贷款、等额本息还款计算，存量利率下调 70bp 估算，可降低借款人月供约 400 元，节约月供和总还款额约 5%；存量利率下调 100bp 估算，可降低借款人月供约 600 元，节约月供和总还款额约 7%。在瑞银大中华金融行业研究主管颜湄之看来，" 重新做转按揭或者降低存量按揭，是有可能发生的。我们估算存量房贷利率约为 4.1%，但是有一线城市最近新发放的房贷利率不到 3%，利差会引发房贷人的抱怨。同时，政府也希望能鼓励消费。因此，存量房贷利率还是有下调的可能性。"和赵女士一样，宋女士也准备再观望下，" 如果真能下调，我就不想折腾提前还贷，毕竟不仅麻烦，还会影响生活质量。" 今年 7 月央行发布《中国区域金融运行报告（2024）》，指出存量房贷利率下调对减少提前还贷、拉动消费增长起到显著作用。中指研究院市场研究总监陈文静判断，综合来看，降低存量房贷利率符合群众热切期盼，未来存量房贷利率仍存在下调空间和预期。转按揭争议存量房贷下调不仅影响着千家万户的老百姓，还关乎银行经营的稳定性。对于存量房贷利率下调的市场传言，招商银行行长王良近日在业绩发布会上表示，" 招行也只是在媒体上看到信息，还没有接到宏观按揭管理部门、人民银行或者国家金融监督管理总局的意见，也没有征求过银行意见，这方面政策推出的话，对银行业的存量按揭利率带来一定负面的影响。宏观管理部门会做好充分论证和研究，再推出这样的政策。"个人住房贷款是银行利润来源的重要业务之一，存量房贷利率调整如何落地需综合考虑。具体操作上，是否重新放开转按揭、转按揭的范围（是否包括二套房）、银行在同业竞争的环境下是否自主下调房贷利率仍有不确定性，不同情形下又将如何影响银行的经营？中金银行团队对两种不同的情景进行了分析测算。情形一：假设全部按揭贷款利率通过转按揭和自主调整的形式下调至新发放利率水平，估算存量按揭利率平均下调约 60bp，估算减少借款人利息支出每年约 2400 亿元，规模超过 2023 年。在此假设下，估算存量按揭利率下调影响银行净息差 7bp，营业收入 4%，净利润 7%（年化，不考虑存款利率下调对冲）。情形二： 假设转按揭的范围仅包括首套房房贷（假设占存量房贷比例约为 90%），估算存量按揭利率平均下调约 54bp，估算减少借款人利息支出每年约 2000 亿元。在此假设下，估算影响银行净息差 6bp，营业收入 3%，净利润 7%（年化，不考虑存款利率下调对冲）。评估对银行的综合影响，中金银行团队表示，" 根据我们上述分析，虽然存量按揭利率的可能调整对银行息差形成影响，国有大行按揭占比高于中小银行，受存量按揭利率调整的影响更大。但假设负债成本同步调整，我们预计对于息差的总体影响是中性的。"当前商业银行净息差压力较大，后续或需要更多配套政策引导银行下调存量房贷利率，如对应下调存款利率。颜湄之表示，" 若存量房贷利率下调 1%，而存款利率不降，估算会拖累内银净息差收窄 0.11%，对利润造成 10% 以上的负面影响，预料银行亦会下调存款利率作对冲。"另一个需要关注的点是，若允许转按揭（即，将现有按揭贷款直接转入其他银行，并重新签订按揭合同），也许会进一步加剧银行间的内卷。颜湄之估计，若允许按揭贷款人自行转换银行，就会刺激竞争，可能会把银行的按揭利率拉得更低，按揭利率可能跌至 2.1%-2.3%，对银行利润影响严重。她预计目前不会完全开放转换按揭，但若最终要市场化的话，相信会朝着此方向。对于是否会转按揭，市场观点不一。在中指研究院市场研究总监陈文静看来，当前各地存量房贷利率执行情况不一，下调存量房贷利率的方式中，借款人与原商业银行内部置换或原商业银行直接下调存量房贷利率的方式或许更为合适，而通过不同银行之间转按揭的方式，或造成更大市场竞争，对预期的稳定将形成扰动。" 实际上，即使不调整存量按揭利率，居民可能仍在通过提前还贷，或者是通过经营消费贷置换等方式对银行息差形成压力。" 中金银行团队认为，息差能否企稳根本上取决于居民是否通过偿债压力降低实现信贷需求的改善、对于存量按揭利率降息对银行影响的评估需要考虑上述两方面因素，政策支持实体经济的导向对于银行基本面而言也至关重要。广东省城规院住房政策研究中心首席研究员李宇嘉建议，" 尽可能一次性降到中长期定期存款利率的水平，让居民形成按揭仍旧是低利率、普惠利率的观感和印象，进而阻止提前还贷，鼓励按揭买房。尽管此举可能降低银行利率，但可以减缓提前还贷和不愿意贷款的形势。把贷款增量做起来，即便利率低了，总利润也是不变的。再说，资金成本也下降了。对商品房销售的影响，趋势上无法扭转，但斜率上可以缓解下滑。"koa12jJid0DL9adK+CJ1DK2K393LKASDad
编辑:于学忠
TOP1热点：商务部：相关司局已向沃尔玛公司了解有关情况
发挥重点保供企业主渠道作用。主城区12家保供企业、111家门店，全部闭店运行，实行闭环管理。流动核酸检测队上门为员工核酸检测，严格做好疫情防控。。
TOP2热点：普京：要彻底夺回库尔斯克地区
葛兆光：2020年头八个月，我因为疫情困在日本，每天从电视和网络上看中国的情况，一方面忧心如焚，一方面也隔岸反观。有日本作为对比的背景，也许看得更明白一些。没想到，居然2022年又在上海再一次遭遇疫情，刚好内人去香港中文大学教书半年，我一个人在家，每天和内人交流香港与上海的防疫情况，也一个人在家经历近三个月的“静默”，在无声中听有声。
TOP3热点：外卖小哥取餐催促被厨师殴打，郑州警方：厨师已被行拘天堂草原电视剧在线观看
中国人寿在报告中指出，2022年上半年，国际环境更趋复杂严峻，国内疫情多发散发，新的经济下行压力进一步加大。人身险业受行业深度调整、消费需求释放趋缓及销售人力规模下降等因素影响，保费收入增速进一步放缓。
TOP4热点：河南虞城回应“杨铭宇黄焖鸡后厨乱象”：已查封涉事门店沈阳45岁老阿姨喷了几次尿素
不过，相较于矿石提锂，盐湖提锂有着极大的成本优势。拿提取技术来说，以矿石锂为原材料的提炼一般用硫酸法，盐湖卤水提锂主要是用吸附法和沉淀法。
TOP5热点：旁白｜杨妞花心结“已解”ALEXANDERWANG妈妈
不过，相较于矿石提锂，盐湖提锂有着极大的成本优势。拿提取技术来说，以矿石锂为原材料的提炼一般用硫酸法，盐湖卤水提锂主要是用吸附法和沉淀法。
中国新闻周刊：你常常强调学术的现实关怀和担忧人文精神的失落，但也感慨过“没办法把专业研究和现实关怀分开，好像一直是中国学者的宿命”。所以在专业研究与现实关怀之间，到底怎样才是一种理想状态？
TOP6热点：杨铭宇黄焖鸡致歉：涉事加盟门店永久关店，全国门店深度排查14147最大但人文艺术
“阳澄湖大闸蟹”到底是什么螃蟹？姚水生表示，2020年4月，阳澄湖大闸蟹获国家农产品地理标志认证，在阳澄湖沿湖地区516.04平方公里保护范围内，无论是湖里围网还是沿湖高标准池塘改造养殖的大闸蟹，均可以称为“阳澄湖大闸蟹”。去年阳澄湖大闸蟹总产量10940吨，其中湖区围网产量1575吨，高标准改造池塘产量9365吨。
TOP7热点：吴彦祖卖课48小时入200万，398元英语课遭消费者吐槽ONE.YG99.AQQ一个致敬韩寒
核酸初筛阳性人员2例：均为感染者87的同校学生，9月10日作为感染者87的密切接触者进行核酸检测，初筛结果为阳性，正在复核中。
TOP8热点：外交部驻港公署回应菲前总统杜特尔特访港：系私人度假行程美国人与畜禽CROPROATION
在这万家团圆的时刻，因为疫情，还有许多市民朋友在隔离点隔离，无法与家人朋友相聚，我们非常理解大家的心情。对于由此给大家带来的不便，也表示深深的歉意。欣慰的是，通过全市上下的共同努力，全市新增阳性人数连续7天下降，特别是昨天，大幅度减少，给我们提供了极大的信心。同时，经过精心治疗，出院人数昨天也达到56人，这都说明我们前期防控措施的成效正在显现，也更加坚定了我们战胜疫情的决心。下步，我们将更加高效地做好核酸检测和流调溯源，把潜在的风险挖干净、管起来。请广大市民朋友相信坚持就是胜利，坚持必定胜利，为能够尽快恢复正常的经济社会生活，贡献我们每一个人的力量。
TOP9热点：十四届全国人大三次会议在京闭幕may18_XXXXXL56endian
平安中报数据显示，受疫情持续影响，居民消费意愿减弱，长期保障型产品消费支出放缓，叠加多个地区的线下展业活动受限。2022年上半年寿险及健康险新业务价值为195.73亿元，同比下降28.5%；而若去年上半年新业务价值用去年年底假设及方法重述，2022年上半年新业务价值同比下降20.3%。
据中国地质调查局官网消息，9月9日下午，中央组织部有关负责同志出席中国地质调查局领导干部会议，宣布中央决定：李金发同志任中国地质调查局党组书记，免去钟自然同志的中国地质调查局党组书记职务。
TOP10热点：圆桌｜“俄乌至多达成脆弱模糊的停火协议，持久停火不大可能”18may19-XXXXXL
在不少地产商眼中，西双版纳早已成为一个可以比肩三亚的文旅地产热土。融创、雅居乐、万科、绿城等多家房企巨头在此扎堆落子，规模少则上千亩、动辄过万亩。而云南普洱、广西北海也有不少类似项目，这些项目的目标客户，不少就是来此避寒的东北人。
发挥重点保供企业主渠道作用。主城区12家保供企业、111家门店，全部闭店运行，实行闭环管理。流动核酸检测队上门为员工核酸检测，严格做好疫情防控。