科技前线-"后营露营相似的"-降息！10月LPR下调超预期，楼市后营露营相似的或迎暖冬

降息！10月LPR下调超预期，楼市后营露营相似的或迎暖冬

今年第一季度的财报电话上，何小鹏曾放出豪言：“我们相信G6将会成为中国20-30万元新能源SUV市场最受瞩目的热销爆款，带动小鹏汽车的总交付量在三季度同比和环比都取得远高于行业的高速增长，形成战略和组织调整后的第一个销量拐点。”

时隔三个月，贷款市场报价利率（LPR）又降了！10月21日早间，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，LPR两个品种报价整体下调25个基点（BP）：1年期LPR由3.35%下调至3.1%，5年期以上LPR自3.85%降至3.6%。与此同时，多家股份行跟进下调存款利率，定期整存整取利率整体下行0.25个百分点。受访专家指出，9月以来央行一揽子政策已为此次LPR下调打下基础，此次降幅超出预期。短期LPR继续下行空间有限，年内LPR报价或将维持稳定。图源：中国人民银行官网LPR再度下行25个基点四季度的首月，LPR再度下行。这是本年度以来LPR的第三次调整，也是年内调整幅度最大的一次，两个品种LPR报价双双下调0.25个百分点。今年2月，5年期以上LPR利率下调25BP；7月，1年期和5年期以上LPR利率均下调10BP；10月调整后，年内1年期和5年以上LPR利率分别累计下行35BP和60BP。事实上，对于此次LPR下调市场早有预期。9月24日，国新办召开金融支持经济高质量发展新闻发布会，人民银行宣布降准降息等政策。9月25日，中期借贷便利（MLF）操作利率下行30个基点，9月27日实施降准0.5个百分点，公开市场7天期逆回购操作利率下调20个基点至1.50%。10月18日，央行行长潘功胜在2024金融街论坛年会上发表主题演讲时提前透露，“预计下周一（10月21日）公布的贷款市场报价利率（LPR）也会下行0.2—0.25个百分点”。在多位专家看来，此前央行一揽子货币政策操作已为本月LPR下调创造了条件。“此前央行调降政策利率，并积极引导金融进一步让利实体经济，助力经济恢复，已为市场提供了预期。”光大银行金融市场部宏观研究员周茂华指出，“但本月LPR利率调降幅度超预期，对市场而言属于‘意料之中、预期之外’，体现金融加大对实体经济让利和支持力度。”广东省住房和政策研究中心首席研究员李宇嘉分析认为，此次降息25个基点，一方面是四季度商品房市场止跌企稳的要求比较高，另一方面是三季度商品房下滑压力大，导致全年指标完成的压力骤增，需要大幅度降息。此外，中国民生银行首席经济学家温彬指出，当前部分优质客户的实际贷款利率已远远脱离了LPR，7月LPR报价下调后，较实际发生贷款利率仍明显偏高。为提高LPR报价质量，更真实地反映贷款市场利率水平、减少偏离度，满足MPA（宏观审慎评估）考核要求，LPR也存在进一步下调必要，以进一步提升报价有效性和精准性。股份行跟进下调存款利率记者注意到，继10月18日国有大行率先开启新一轮存款利率下调之后，中信银行、华夏银行等多家股份行于10月21日早间纷纷跟进下调挂牌存款利率。具体看来，此次各家银行活期存款利率均下调5个基点至0.1%，整存整取定期存款利率下调25个基点，恰与此次LPR调整幅度一致。从各家银行公告情况来看，本轮调整后，5年期整存整取利率已基本下调至1.55%至1.6%。存款利率下行已成为长期趋势，在当前息差压力下，未来LPR是否仍有继续下调的空间？温彬指出，年内看，后续LPR报价或维持稳定。2024年二季度，商业银行净息差环比持平，为1.54%，主要受益于禁止“手工补息”带来的银行负债成本下行，资产端收益率下行幅度依然较大。从负债端看，虽然存款利率实现年内第二次下调，但定期化、长期化趋势下存款重定价速度相对偏慢；年底前同业存单等市场化负债成本也预计居高不下，使得银行息差仍承压，LPR报价短期内继续下调空间受限。“未来是否进一步调降，需要在评估此前政策效果，以及国内宏观经济、物价和房地产恢复情况，并兼顾内外平衡。”周茂华直言，“从空间看，目前国内低物价环境、海外政策转向，国内降息降准等常规工具空间充足，加上金融体系稳健运行，LPR利率仍有调降空间，但也面临一定约束，例如国内部分银行净息差压力大、国内存款利率调降需要防范部分存款搬家等问题。”新增房贷利率继续下探10月25日起，存量房贷利率将批量下调。此次5年期以上LPR报价下调25BP，对于购房者来说无疑是房贷利率的重大利好。以上海为例，当前上海新增首套房贷利率加点下限为LPR-45BP，此次LPR下调后，新增首套房贷款利率将由3.4%降至3.15%。对于准备入场的新购房者来说，如果贷款200万元，贷款年限30年、按等额本息还款的情况下，月供较此前将减少近300元，总利息减少约10万元。“现在各地购房需求以刚需、刚改为主导，对利率、税费等成本比较敏感。”李宇嘉分析指出，“大幅度降息能够带来市场需求的反弹，此次降息以后，叠加此前一线城市松绑限购、限贷，税费政策调整，首付比例调整等，将带来四季度楼市的暖冬行情。”周茂华认为，LPR利率下调有助于引导实体经济借贷成本进一步下降。“具体看来，LPR利率调降有助于降低企业融资负担，刺激投资活动；有助于降低居民房贷和消费贷利息支出，提振居民消费意愿；同时，本次房贷利率下调，叠加此前稳楼市政策累积效应释放，将有助于房地产复苏”。

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编辑:汤绍箕

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金融监管专家周毅钦告诉记者：“大额存单捆绑理财产品或者定期存款的销售行为，侵害了金融消费者合法权益中的自主选择权。具体来说，自主选择权是指金融消费者可以根据自己的需求，自主选择自己满意的商品或服务，决定是否购买或接受的权利。金融机构应当在法律法规和监管规定允许范围内，充分尊重投资者的意愿，由其自主选择、自行决定是否购买金融产品或接受金融服务，不得强买强卖，不得违背其意愿搭售产品和服务，不得附加其他不合理条件，不得采用引人误解的手段诱使投资者购买其他产品。”

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